Depuis 2013, les banques et les assureurs d’emprunt immobilier sont dans l’obligation d’homogénéiser la présentation de leur tarif d’assurance de prêt afin de rendre possible les comparaisons : ils utilisent le TAEA. Cet indicateur est d’autant plus pratique pour comparer les deux types d’assurances qui existent sur le marché : celles sur le capital initial (taux constant) et celles sur le capital restant dû (taux calculé chaque année avec l’âge de l’emprunteur, le CRD, la durée restante).
Cet indicateur est défini comme la différence entre le TAEG d’un financement assurance comprise et son TAEG hors assurance. Il permet aux emprunteurs de mieux apprécier le poids de l’assurance dans le coût d’un crédit et de disposer d’un indicateur pertinent pour comparer les prix de l’assurance sur la durée totale du prêt.
Bien lire un TAEA
Cependant, cet indicateur est comme le TAEG lui aussi à utiliser avec précaution. Prenons un exemple :
Inès emprunte 100 000 € sur 10 ans.
Les frais des deux financements sont retranscrits dans le tableau ci-dessous :
| FINANCEMENT 1 | FINANCEMENT 2 | |
|---|---|---|
| Taux | 3.00 % | 3.00 % |
| Prime d’assurance | 20 €/mois | 20 €/mois |
| Mensualité assurance comprise | 985.61 €/mois | 985.61 €/mois |
| Frais de garantie | 1 000 € | 1 000 € |
| Frais de dossier | 250 € | 2 000 € |
| Parts sociales | 0 € | 0 € |
| Frais de tenue de compte | 1 €/mois | 1 €/mois |
| TAEG hors assurance | 3.34 % | 3.72 % |
| TAEG assurance comprise | 3.78 % | 4.18 % |
| TAEA | 0.44 % | 0.46 % |
Vous remarquez que le TAEA n’est pas le même dans les deux cas alors que la seule différence vient des frais de dossier qui n’ont rien à voir ... Il faut donc être très vigilent quant à l’utilisation sans précaution de cet indicateur.
Ainsi, des indicateurs sont à votre disposition pour vous aider à comparer les propositions d’emprunt immobilier. Cependant ils sont à utiliser avec parcimonie et en complément de l’analyse détaillée des divers frais de votre crédit. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel !
Et, n’oubliez pas de prendre en compte le coût de votre assurance emprunteur qui pèse autant que les intérêts de votre emprunt ! C’est pourquoi SwitchAssur a lancé pour vous son comparateur d’assurance de prêt qui vous permet de choisir l’assurance de prêt qui vous correspond !