Les garanties de l’assurance de prêt

Un contrat d’assurance emprunteur peut proposer plusieurs niveaux de garantie, qui correspondent en fait aux différents évènements de la vie de l’emprunteur qui peuvent être pris en charge. Selon le profil de l’emprunteur et son projet, la banque prêteuse exigera un niveau de couverture plus ou moins élevé. Passons en revue ces différents niveaux de couverture.

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La garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

Ce n’est pas compliqué, il s’agit du niveau de garantie minimum, qui sera exigé par la banque dans tous les cas. En cas de décès ou de perte définitive d’autonomie de l’un des emprunteurs, l’assureur verse à la banque prêteuse le capital restant dû du crédit, à hauteur de la quotité pour laquelle l’emprunteur concerné est assuré.

Cette garantie est donc obligatoire, et peut éventuellement être suffisante. C’est notamment le cas dans le cadre d’un investissement locatif (les loyers sont supposés rembourser le crédit, les garanties invalidité et incapacité ne sont donc pas forcément nécessaires).

En revanche, pour l’acquisition d’une résidence principale la banque prêteuse exigera des garanties supplémentaires, détaillées plus bas.

Vous souhaitez en savoir plus ? Ça tombe bien, nous avons consacré une fiche pratique entière à la garantie décès/PTIA !

La garantie invalidité totale ou partielle IPT/IPP

Dans le cadre de cette garantie, l’assureur s’engage à payer les mensualités du crédit à la place de l’emprunteur si celui-ci se retrouve en état d’invalidité médicalement constaté, et ce jusqu’à ce qu’il puisse reprendre une activité professionnelle.

Cette garantie sera toujours exigée par la banque pour l’achat d’une résidence principale.

Tout comme l’ITT dont il est question ci-dessous, la qualité de couverture en invalidité varie énormément d’un contrat à l’autre (seuil de prise en charge, montant de la prestation, exclusions, etc.). C’est pourquoi nous vous conseillons de consulter notre fiche pratique sur la garantie invalidité afin de savoir distinguer un bon contrat d’une offre médiocre !

La garantie Incapacité Temporaire de Travail ITT

Comme pour l’IPT/IPP, l’assureur paie les mensualités du crédit à la place de l’emprunteur en cas d’arrêt maladie prolongé (c’est-à-dire après une période de franchise, généralement de 90 jours). Cette garantie est également nécessaire pour l’obtention d’un prêt pour une résidence principale.

Là aussi, méfiance : la qualité des contrats disponibles est très disparate, et un emprunteur peut parfaitement payer pour une garantie ITT dont il pourra peu ou pas du tout profiter... Vous ne souhaitez pas que ça vous arrive ? Alors découvrez tout sur la garantie incapacité ITT !

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La garantie perte d’emploi

Contrairement aux autres, la garantie chômage est quasi-systématiquement facultative. La décision de la souscrire ou non doit donc être prise par l’emprunteur avec d’autant plus de circonspection qu’elle est généralement assez chère et pas toujours très couvrante.

Si toutefois cette option vous intéresse et que vous souhaitez en savoir plus, nous vous avons concocté une page complète sur la garantie perte d’emploi.

Et SwitchAssur dans tout ça ?

Vous le constatez, l’assurance emprunteur est un sujet technique et complexe. C’est pourquoi nous avons décidé de vous simplifier la tâche en ne proposant que des contrats de bonne qualité, tous au moins aussi bons que celui de votre banque, et souvent pour beaucoup moins cher ! N’hésitez donc pas à comparer les assurances de prêt : switchez, c’est gagné !

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Alors que 2017 signait une hausse spectaculaire des prix de l’immobilier, le bilan de l’année 2018 n’est pas bien plus réjouissant pour les acquéreurs. SwitchAssur fait le point pour vous !

L’article 52 du projet de loi des finances a finalement été voté par les députés malgré l’avis du Sénat : la fiscalité de l’assurance emprunteur est alourdie en ce début d’année.

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