Le principe est simple ! Vous allez voir votre banque avec le montant du crédit dont vous avez besoin (à définir selon votre apport personnel, le coût de vos projets, etc.). La banque possède des barèmes de taux et grâce à eux elle va vous donner (en fonction de vos revenus notamment) le taux de votre emprunt en fonction de la durée de celui-ci. De cela découle le montant des mensualités de votre crédit. C’est à ce moment-là que vous allez choisir –en accord avec le prêteur, quelle durée de prêt correspond le mieux en fonction du montant de vos mensualités. Sachez que la banque exigera généralement une mensualité du crédit de moins de 33 % de vos revenus (c’est dans son intérêt : elle a tout à perdre si vous ne pouvez pas rembourser).
Un exemple du prêt à amortissement simple
Nicolas et Xavier souhaitent acheter une maison à 200 000 € (hors frais de notaire). Pour cela ils possèdent 35 000 € d’apport : ils ont donc besoin d’un prêt immobilier. Ils se rendent à la Banque Alpha pour concrétiser leurs projets.
| Durée d’emprunt | > 17 ans et ≤ 20 ans | > 20 ans et ≤ 25 ans | > 25 ans et ≤ 30 ans |
|---|---|---|---|
| Taux | 1.50 | 1.80 | 2.55 |
Sur un prêt de 20 ans, les mensualités s’élèvent à 965.09 €.
Sur un prêt de 25 ans, les mensualités s’élèvent à 828.37 €.
Sur un prêt de 30 ans, les mensualités s’élèvent à 795.45 €.
Nicolas et Xavier ont les moyens pour payer les trois propositions de mensualité. Néanmoins, ils ont 2 enfants donc le prêt sur 20 ans propose des mensualités trop élevées. De plus, le prix ne comprenant pas l’assurance emprunteur, le couple préfère –en accord avec la banque, choisir le prêt sur 25 ans.
Parlons maintenant de l’amortissement de leur prêt. Chaque mois le couple paiera 828.37 €. Mais la mensualité ne sera pas « composée » des mêmes montants tout au long du crédit. En effet, le couple paiera chaque mois les intérêts correspondants au capital restant dû du crédit et une partie du capital (pour l’amortir au fur et à mesure).
Prenons quelques mensualités :
| Echéance | Capital Amorti | Intérêt | Reste dû |
|---|---|---|---|
| 1ème mois | 528.37 € | 300.00 € | 199 472 € |
| 2ème mois | 529,16 € | 299,21 € | 198 942 € |
| 3ème mois | 526,96 € | 298,41 € | 198 413 € |
| 4ème mois | 530,75 € | 297,62 € | 197 882 € |
| … | |||
| 299ème mois | 825,89 € | 2,48 € | 827,13 € |
| 300ème mois | 827.13 € | 1,24 € | 0 € |
Xavier et Nicolas paierons donc de plus en plus de capital (en bleu) et de moins en moins d’intérêt (en gris) au cours des années.
On visualise ce remboursement sur un graphique :
Ainsi les intérêts (48 511 € au total) et le capital (200 000 €) sont exactement remboursés à la fin des 25 ans (300 mois).
Vous savez maintenant tout sur l’amortissement simple des prêts immobiliers. Pour toute autre question n’hésitez pas à visiter notre lexique du prêt immobilier et notre guide de l’assurance emprunteur !