Vous avez pour projet d’acheter dans les prochaines années ? Commencer à épargner dès maintenant peut vous permettre de constituer un capital et, sous certaines conditions, d’accéder à un prêt immobilier réglementé. SwitchAssur fait le point pour vous.
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Il s’agit d’une épargne réglementée destinée à préparer un projet immobilier. Le PEL permet de se constituer un capital et ouvre droit, sous conditions, à un prêt immobilier à un taux fixé à l’ouverture du plan.
Contrairement à une idée répandue, les fonds du PEL ne sont pas juridiquement bloqués. En revanche, tout retrait entraîne la clôture du plan, avec des conséquences qui varient selon son ancienneté. Un retrait avant 4 ans entraîne notamment la perte de certains avantages, dont le droit au prêt.
Depuis janvier 2018, le PEL offre moins d’avantages. La prime d’État a été supprimée pour les plans ouverts à compter de cette date et les intérêts sont soumis à la fiscalité. Toutefois, le PEL reste un outil d’épargne utile pour préparer un projet immobilier.
Toute personne majeure ou mineure peut être titulaire d’un PEL, dans la limite d’un seul par personne. Un montant minimal de 225 € doit être versé à l’ouverture, puis des versements réguliers doivent être effectués pour un total d’au moins 540 € par an.
Le montant maximum des versements est de 61 200 €, hors intérêts capitalisés.
La durée maximale du PEL est de 15 ans. Les versements sont possibles pendant les 10 premières années, puis le plan continue à produire des intérêts sans nouveaux versements.
Taux de rémunération du PEL (selon l’année d’ouverture)
Le taux de rémunération du PEL est fixé définitivement à l’ouverture du plan et reste valable pendant toute sa durée :
- PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 : 1 %
- PEL ouverts entre le 1er janvier 2023 et le 31 décembre 2023 : 2 %
- PEL ouverts entre le 1er janvier 2024 et le 31 décembre 2024 : 2,25 %
- PEL ouverts en 2025 : 1,75 %
Les intérêts des PEL ouverts depuis 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Par défaut, un prélèvement forfaitaire unique de 30 % s’applique, avec possibilité d’opter pour le barème progressif lors de la déclaration annuelle.
Bon à savoir :
- Les intérêts sont capitalisés chaque année.
- Un retrait avant 4 ans entraîne la clôture du plan et la perte de certains droits.
Pour en savoir plus, vous pouvez consulter la page officielle du PEL sur Service-Public.fr.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Sur le même principe que le PEL, le CEL permet d’épargner en vue d’un projet immobilier, avec davantage de souplesse. Les fonds restent disponibles et peuvent être retirés à tout moment, sous réserve de conserver un solde minimum.
Chaque personne peut posséder un seul CEL. Il est possible de cumuler un CEL et un PEL, à condition qu’ils soient ouverts dans le même établissement bancaire.
Le versement initial minimum est de 300 €. Les versements ultérieurs sont libres, à partir de 75 €, à condition de maintenir un solde minimum de 300 €, faute de quoi le compte est clôturé.
Le plafond du CEL est fixé à 15 300 €.
Son taux de rémunération est révisable par les pouvoirs publics et peut évoluer dans le temps.
Comme pour le PEL, les CEL ouverts depuis 2018 ne donnent plus droit à la prime d’État. Les intérêts sont soumis à la fiscalité en vigueur. Le CEL peut toutefois ouvrir droit, sous conditions, à un prêt d’épargne logement.
Pour en savoir plus, vous pouvez consulter la page officielle du CEL sur Service-Public.fr.
En conclusion
Le PEL et le CEL restent des solutions d’épargne réglementée intéressantes pour préparer un projet immobilier, même si leurs avantages ont évolué ces dernières années. Ils peuvent constituer un complément à un apport personnel et offrir un cadre sécurisé pour épargner.
Avant de vous engager, il est recommandé de mettre ces solutions en perspective avec votre projet global de financement. SwitchAssur vous accompagne dans l’analyse de votre crédit immobilier et de votre assurance emprunteur afin d’optimiser le coût total de votre projet.
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