Dans le budget global d'un crédit immobilier, l'assurance emprunteur pèse lourd. C’est généralement le second poste de coût après les intérêts, à part égale avec les frais de notaire. Mais c’est aussi le poste le plus facile à optimiser : en passant de l'assurance groupe de la banque à une assurance externe sur SwitchAssur, vous pouvez diviser vos primes par deux en quelques clics ! SwitchAssur vous explique comment est calculé le coût d'une assurance de prêt immobilier et pourquoi certaines sont bien moins chères malgré des garanties similaires.

 

Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?

Le prix de l'assurance dépend de plusieurs critères :

• les caractéristiques du crédit : montant emprunté, durée, taux
• le profil de l’emprunteur : âge, profession, risques éventuels (professionnels, sportifs et de santé)
• les garanties choisies : décès, PTIA, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle, incapacité de travail, maladies non objectivables (dos et psy), perte d’emploi
• le type de contrat : contrat groupe de la banque vs contrat alternatif
• le taux appliqué par l’assureur et le mode de tarification du contrat, sachant que les taux peuvent varier du simple au double selon les contrats

Tous ces critères influent sur le prix de l’assurance emprunteur. Il n'y a donc pas de prix moyen. C’est pourquoi il est impossible de donner des prix standards d’assurance emprunteur. Chaque tarif est personnalisé en fonction de ces éléments.

Pour connaître précisément votre potentiel d'économies, l'idéal est de faire un devis d’assurance emprunteur sur notre comparateur.

 

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1. Les caractéristiques du crédit

Le prix d'une assurance de prêt dépend du montant de l'emprunt et de la durée de remboursement. Plus le capital emprunté est important, plus le coût de l'assurance augmente, puisque l'assureur couvre un capital plus grand.

De même, pour un montant identique, plus la durée de remboursement est longue et plus l’assurance emprunteur coûte chère car elle doit couvrir les assurés plus longtemps et jusqu’à un âge plus avancé. En revanche, le taux d’intérêt du crédit immobilier joue peu sur le devis d’assurance.

Exemple du coût de l’assurance en fonction de la durée du crédit

Pour un prêt immobilier de 220 000 € au taux de 3,25% et un couple d’emprunteur de 34 ans, tous deux employés et assurés à 100 % en DC, PTIA, IPT, IPT, ITT :

• Coût total de l’assurance pour un crédit de 15 ans : 4 196 €
• Coût total de l’assurance pour un crédit de 20 ans : 6 340 €
• Coût total de l’assurance pour un crédit de 25 ans : 9 228 €

Ces exemples sont issus de notre comparateur SwitchAssur et montrent clairement que plus le prêt est long, plus l’assurance est chère.

2. Le profil de l’emprunteur

Votre profil et votre situation personnelle sont des facteurs déterminants du coût de l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier.

Tout d’abord, votre âge à la souscription et celui atteint en fin de prêt sont très importants dans la tarification de votre contrat. Ceci s’explique par un risque accru de sinistre à couvrir au fur et à mesure des années. Si vous empruntez à 30 ans et que vous finissez de rembourser votre crédit à 50 ans, le risque pour l’assureur est bien plus faible que si vous commencez à 50 ans pour finir de payer à 70 ans…

De même, les risques encourus par l’assuré entrent en compte pour le tarif d'assurance de prêt. Ils peuvent être de différentes natures, on distingue principalement :

? Les risques médicaux : si vous êtes malade ou que vous avez des antécédents de santé, le coût de votre assurance peut être impacté. Dans certains cas, notamment pour les cancers guéris depuis plus de 5 ans, vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli.

• Les risques professionnels : certaines professions (port d’armes, environnements dangereux, travail en hauteur), les trajets, la manutention...
• Les risques sportifs : sports professionnels ou sponsorisés, sports mécaniques, aériens… Les listes de sports exclus diffèrent selon les contrats.
• Les risques liés aux habitudes de vie : par exemple, le fait de fumer entraîne généralement un surcoût.

Bon à savoir : Ne pas déclarer un problème de santé ou un autre facteur de risques peut empêcher toute prise en charge en cas de sinistre, même sans rapport.

3. Les garanties choisies

Le tarif de l’assurance emprunteur est aussi intrinsèquement lié au niveau de protection du contrat, c'est-à-dire aux garanties et aux quotités souscrites par l’assuré. Une assurance qui ne couvre que le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) coûte bien moins chère qu’une assurance qui couvre en plus l’invalidité et l’incapacité de travail. En effet, l’emprunteur a bien plus de risque de se retrouver en incapacité de travail au cours de son contrat et de devoir activer cette garantie. C’est pourquoi, l’assureur tient compte de la fréquence de ces sinistres dans les tarifs qu’il propose.

La perte d’emploi, quant-à-elle, peut fortement augmenter le coût de l’assurance emprunteur alors qu’elle est rarement utile.

Exemple

Pour un prêt immobilier de 220 000 € au taux de 3,25% sur 20 ans et un couple d’emprunteur de 34 ans, tous deux employés et assurés à 100 % en :

• Décès-PTIA : 3 634 € sur la durée du prêt
• Décès-PTIA-IPT-ITT :  6 340 € sur la durée du prêt

Les quotités ont-elles aussi un impact direct sur les primes. Une quotité d’assurance de 50% par assuré sera deux fois moins chère qu’une quotité d’assurance de 100% par tête.

Exemple d’impact des quotités sur le tarif d’assurance emprunteur

Reprenons notre couple d’emprunteur de 34 ans, employés, et leur crédit de 220 000 € à 3,25% sur 20 ans. Pour une assurance de prêt incluant les garanties décès, PTIA, invalidité et incapacité de travail le coût total sera :

• Quotité de 100 % : 6 340 € sur la durée du prêt
• Quotité de 50 % : 3 720 € sur la durée du prêt

Le coût est plus ou moins divisé par deux en passant d’une quotité de 100 % à 50 %. Attention cependant, la couverture est aussi deux fois moins importante et le crédit ne sera remboursé qu’à hauteur de 50 % en cas de sinistre. Cette solution économique est donc à envisager avec prudence, surtout pour une résidence principale. D’ailleurs, bien souvent la banque exige une quotité de 100 % par assuré si le crédit concerne le logement de famille.

4. Le type de contrat

Un récent rapport des autorités montre que plus des 2/3 des emprunteurs pourraient économiser en passant de l’assurance de la banque à un contrat externe. Et pourtant la plupart ont conservé le contrat proposé par la banque avec le crédit…

À garanties égales, la différence de prix entre les assurances peut être spectaculaire. En remplaçant le contrat groupe du prêteur (c’est-à-dire son contrat standard) par une assurance externe (aussi appelée délégation d'assurance), vous pouvez diviser par deux le coût total en conservant des garanties équivalentes. C'est généralement bien plus efficace que de négocier une meilleure offre avec son banquier.

Exemples d’économies avec une assurance emprunteur externe

Pour des assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / Invalidité, avec un capital couvert initial de 220 000 € à 3,25 % sur 20 ans :

	Assurance proposée par la banque (Coût moyen / TAEA)	Meilleure proposition SwitchAssur (Coût moyen / TAEA)	Économies réalisées
Couple, 34 ans, non-fumeurs, employés	19 184 € / 0,73 %	6 340 € / 0,26 %	12 844 € / 0,47 %
Célibataire, 29 ans, fumeur, cadre	9 812 € / 0,37 %	1 342 € / 0,06 %	8 470 € / 0,31 %
Couple, 38 ans, non-fumeurs, fonctionnaires Cat. B	13 596 € / 0,52 %	10 358 € / 0,42 %	3 238 € / 0,10 %

Même sur un crédit ancien, les économies peuvent être très importantes. La réduction de la prime annuelle peut aller jusqu’à 400 € ou 500 €. De plus, la banque ne peut pas vous facturer des frais de dossier pour ce changement, contrairement à une renégociation de crédit.

Pour avoir une idée du gain que vous pouvez réaliser, le mieux reste de faire une comparaison d’assurance emprunteur en ligne.

 

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5. Le mode de calcul et le taux appliqué par l’assureur

Pour l’assurance emprunteur, il existe 2 principaux modes de calcul des cotisations : sur le capital restant dû ou sur le capital initial :

• Assurance proposant des mensualités régulières : la tarification est basée sur le capital initial (ou le capital à date de reprise de l’assurance). Les mensualités sont fixes mais parfois sur une période réduite par rapport à la durée du crédit.
• Assurance proposant des mensualités variables : les primes sont calculées sur le capital restant dû (CRD) du crédit. Les mensualités changent chaque année. Généralement elles augmentent en début de prêt et baissent ensuite. L’échéancier est connu en début de prêt et le tarif est fixe sur toute la durée du crédit.

Ces deux modes de tarification sont différents mais aucun n’est meilleur en soi. Pour les comparer, il faut surtout s’intéresser au taux d'assurance. Le taux annuel effectif d'assurance, ou TAEA, est la part que représente l'assurance emprunteur par rapport au total emprunté. Il permet de comparer les coûts de façon rapide mais peut cacher des écarts importants sur la répartition des primes. D’où l’importance de regarder également les montants en euros pour faire votre choix.

Attention, certaines banques proposent un 3^ème mode de tarification : une assurance dégressive lissée avec les mensualités du crédit. Ce type de contrat est à éviter car ils sont souvent chers et que les frais d’assurance sont concentrés sur les premières années du crédit. De plus, cela ralentit le remboursement du prêt en lui-même et augmente le coût des intérêts.

Et le TAEG ?
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, ne permet pas de comparer efficacement le coût de l'assurance emprunteur. Depuis plusieurs années, la plupart des banques n'incluent pas le coût complet de l'assurance de prêt dans ce taux mais seulement la part attribuée aux garanties qu'elles jugent "obligatoires".

Comment comparer le prix des assurances de prêt efficacement ?

Pour comparer efficacement les tarifs d’assurance emprunteur, nous vous recommandons de regarder les montants réels en euros :

• Le coût de l’assurance sur la totalité du crédit,
• Le coût sur les 8 premières années (durée moyenne de détention d’un crédit),
• Les mensualités.

Le coût total de l’assurance emprunteur est un élément important et très facile d’accès mais certains contrats sont très chers en début de prêt. C’est pourquoi, il est nécessaire de regarder aussi le coût sur les 8 premières années. En effet, en France, les prêts immobiliers sont soldés par remboursement anticipé en moyenne au bout de 8 ans, notamment en cas de revente du bien pour une nouvelle acquisition mais aussi pour les causes de mutation, de séparation...

Enfin, regardez aussi les mensualités de votre nouveau contrat car cela ne sert à rien de payer plus cher en début de crédit pour économiser ensuite lorsqu’on peut changer d'assurance emprunteur ?à tout moment.

Attention ! Si vous avez des antécédents de santé à déclarer, la comparaison doit être faite après étude médicale afin d'obtenir un devis précis et les garanties réellement proposées (des exclusions peuvent être ajoutées dans les conditions particulières).

 

Assurance emprunteur : pas de revalorisation du tarif

L’assurance emprunteur est l’une des seules assurances qui ne peut pas être revalorisée en cours de contrat.

Si votre situation personnelle évolue, qu’il s’agisse d’un changement de profession, d’une dégradation de votre état de santé ou même d’un sinistre, le prix de votre assurance de prêt restera inchangé.

Le tarif et l’échéancier fournis à la souscription du contrat sont valables jusqu’à son terme, tout comme les garanties. C’est ce qu’on appelle « l’irrévocabilité » de l’assurance.

Même l’inflation n’influe pas sur le coût de l’assurance emprunteur ! Contrairement aux assurances de la vie courante (auto, habitation, mutuelle santé…), l’assurance de prêt n’est pas concernée par les revalorisations annuelles.

Alors que l’inflation a un impact sur la plupart des dépenses du ménage, l’assurance emprunteur y échappe. Vous avez donc tout intérêt à changer rapidement de contrat afin de profiter du meilleur tarif car une fois souscrit, vous serez tranquille et pourrez profiter de vos économies.

 

Pour conclure

L'assurance emprunteur est un des coûts les plus importants lorsqu'on contracte un crédit à la banque. Le prix varie en fonction du profil de l'emprunteur (âge, activité professionnelle, fumeur / non-fumeur...), du crédit (montant, durée), des garanties sélectionnées et du type de contrat souscrit.

Pour bien choisir votre contrat, il faut comparer les coûts à plusieurs niveaux (taux, coûts réels). En cas de souci de santé ou d’antécédents, il est important de faire cette comparaison après avoir rempli le questionnaire médical qui peut jouer sur le tarif de l’assurance emprunteur.

SwitchAssur vous permet de faire une simulation et de comparer les assurances de prêt en quelques clics, puis de souscrire directement en ligne ou en étant accompagné par nos conseillers téléphoniques.

Qu’attendez-vous pour comparer votre assurance de crédit immobilier ?

 

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