Un contrat d’assurance emprunteur couvre différents événements de la vie pouvant vous empêcher d’assumer vos mensualités de crédit immobilier (décès, invalidité, incapacité…). Selon votre profil et votre projet immobilier, le niveau de couverture exigée par la banque peut varier. Décryptage des garanties indispensables.
La garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
C’est le socle minimal exigé par les banques. En cas de décès ou de perte définitive d'autonomie (PTIA), l’assureur rembourse directement à la banque le capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée (= part du capital assurée pour chaque emprunteur).
Cette garantie seule peut être éventuellement suffisante pour un investissement locatif. Les loyers sont supposés rembourser le crédit, les garanties invalidité et incapacité ne sont donc pas systématiquement exigées.
En revanche, pour l’acquisition d’une résidence principale, la banque prêteuse exigera des garanties supplémentaires, détaillées ci-dessous.
La garantie Invalidité Totale ou Partielle (IPT/IPP)
La garantie Invalidité protège l’emprunteur lorsqu’un accident ou une maladie entraîne une incapacité durable à travailler. Contrairement à un arrêt maladie classique, il s'agit d'une situation de santé stabilisée mais définitive. Elle comporte deux niveaux distincts : l’Invalidité Permanente Totale (IPT) et l’Invalidité Permanente Partielle (IPP). L’IPP n’est pas systématiquement exigée par les banques : c’est une garantie supplémentaire, que certains contrats bancaires ne proposent pas.
La qualité de couverture en invalidité varie énormément d’un contrat à l’autre (seuil de prise en charge, montant de la prestation, exclusions, etc.). C’est pourquoi nous vous conseillons de consulter notre fiche pratique sur la garantie invalidité pour éviter les mauvaises surprises.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Grâce à la garantie ITT, l’assureur prend en charge vos mensualités de prêt lorsque vous êtes en arrêt de travail prolongé, selon les modalités prévues au contrat (généralement après 90 jours de franchise).
Là aussi, méfiance : la qualité des contrats du marché est très disparate. Un emprunteur peut payer chaque mois une garantie ITT dont il pourra peu ou pas du tout profiter... Vous ne souhaitez pas que ça vous arrive ? Consultez notre fiche pratique dédiée !
La garantie perte d’emploi
Contrairement aux précédentes, cette garantie est facultative. Elle vise à couvrir vos mensualités en cas de licenciement, mais elle est soumise à des conditions strictes et s’avère souvent coûteuse.
Mieux vaut donc évaluer précisément votre situation professionnelle avant de la choisir. Pour vous aider, n’hésitez pas à consulter notre page dédiée.
L'assurance emprunteur est un sujet technique, mais c'est aussi un levier majeur d'économies. Puisque chaque banque exige des niveaux de couverture différents et que tous les contrats ne se valent pas, comparer reste la seule façon d'obtenir la meilleure protection possible, sans payer le prix fort. Bonne nouvelle : avec SwitchAssur, trouvez en quelques clics le contrat le plus performant et le mieux adapté à votre profil.
Je compare
