Le prêt à paliers (ou lissage de prêt)

Le prêt à paliers et le lissage de prêt expliqués par SwitchAssur

Vous voulez acheter un bien immobilier et pour cela vous devez emprunter mais vous avez déjà un prêt en cours. Ou alors, vous bénéficier d’un prêt à taux avantageux sur une partie de votre financement. Ou encore, vous voulez prévoir une mensualité plus basse en prévision d’une baisse de revenu (retraite) : pensez au prêt à paliers !

Le but du lissage de prêt (l’autre nom du prêt à paliers) est de proposer à l’emprunteur le remboursement le moins contraignant possible sur toute la durée de son prêt. Plutôt que d’empiler deux prêts, on fait en sorte de les combiner pour avoir une mensualité fixe sur toute la durée de l’emprunt et ce même si les deux prêts ne finissent pas en même temps.

Le « palier de confort » (baisse de mensualité en prévision de retraite) représente lui la démarche inverse : l’emprunteur paye plus au début pour compenser une fin de remboursement plus basse.

Un exemple de lissage de prêt

Isabelle et Pierre veulent acheter une maison à 220 000 €. De par son travail, Isabelle a accès à un prêt employeur d’un montant de 20 000 € sur 10 ans à 1 %. Pour le reste de leur crédit leur banque leur octroie un prêt de 200 000 € sur 25 ans à 1.80 % (pour comprendre ces valeurs, voir l’exemple sur l’amortissement simple).

Sans le lissage de prêt, Isabelle et Pierre vont payer des mensualités selon le tableau ci-dessous :

Mois 0 au Mois 120 inclus Mois 120 au Mois 300 inclus
Mensualités prêt employeur 131.41 € 0
Mensualités prêt bancaire 828.37 € 828.37 €
Total à payer chaque mois 959.78 € 828.37 €

Le total des intérêts qu’ils auront versé au bout de 25 ans sera de : 769 € (pour le prêt à 1 %) + 48 511 € (pour le prêt à 1.8 %), soit 49 280 €.

On peut visualiser le déroulement du remboursement sur un graphique :

Remboursement de deux prêts sans lissage

Maintenant, intéressons-nous à ce que permet d’obtenir un lissage de prêt :

Mois 0 au Mois 120 inclus Mois 120 au Mois 300 inclus
Mensualités prêt employeur 131.41 € 0
Mensualités prêt bancaire 756.69 € 888.10 €
Total à payer chaque mois 888.10 € 888.10 €

Le total des intérêts que Pierre et Isabelle auront payé au bout de 25 ans sera de : 769 € + 50 661.51 € soit 51 430.51 €.

On visualise ce remboursement sur un graphique :

Remboursement de deux prêts avec lissage

Ainsi, le lissage de prêt coûte un peu plus cher (de 2150.51 €) mais il permet d’avoir une mensualité constante pendant 25 ans. De plus, n’oubliez pas que ces mensualités de prennent pas en compte de l’assurance emprunteur –demandée de manière presque systématique par les banques.

Vous savez maintenant tout sur le prêt à paliers. Pour toute autre question n’hésitez pas à visiter notre lexique du prêt immobilier!

LES ACTUS DE L'ASSURANCE EMPRUNTEUR

Depuis le 1er septembre et la mise en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire lors d’un emprunt immobilier dans certains cas. Mais la plupart du temps, le questionnaire de santé reste nécessaire. Nous vous expliquons les démarches à suivre dans les deux cas.

Malgré une législation toujours plus en faveur du libre choix de l’assurance emprunteur, le marché de l’assurance emprunteur est toujours détenu à 88% par les banques.

Plutôt que de réguler le marché, le taux d’usure a été un des facteurs déterminants du ralentissement du marché de l’immobilier depuis le début de l’année. Celui-ci a été augmenté au 1er octobre et devrait permettre de relancer le marché. Mais cette éclaircie devrait être de courte durée.