Vous voulez acheter un bien immobilier et pour cela vous devez emprunter mais vous avez déjà un prêt en cours. Ou alors, vous bénéficier d’un prêt à taux avantageux sur une partie de votre financement. Ou encore, vous voulez prévoir une mensualité plus basse en prévision d’une baisse de revenu (retraite) : pensez au prêt à paliers !
Le but du lissage de prêt (l’autre nom du prêt à paliers) est de proposer à l’emprunteur le remboursement le moins contraignant possible sur toute la durée de son prêt. Plutôt que d’empiler deux prêts, on fait en sorte de les combiner pour avoir une mensualité fixe sur toute la durée de l’emprunt et ce même si les deux prêts ne finissent pas en même temps.
Le « palier de confort » (baisse de mensualité en prévision de retraite) représente lui la démarche inverse : l’emprunteur paye plus au début pour compenser une fin de remboursement plus basse.
Un exemple de lissage de prêt
Isabelle et Pierre veulent acheter une maison à 220 000 €. De par son travail, Isabelle a accès à un prêt employeur d’un montant de 20 000 € sur 10 ans à 1 %. Pour le reste de leur crédit leur banque leur octroie un prêt de 200 000 € sur 25 ans à 1.80 % (pour comprendre ces valeurs, voir l’exemple sur l’amortissement simple).
Sans le lissage de prêt, Isabelle et Pierre vont payer des mensualités selon le tableau ci-dessous :
| Mois 0 au Mois 120 inclus | Mois 120 au Mois 300 inclus | |
|---|---|---|
| Mensualités prêt employeur | 131.41 € | 0 |
| Mensualités prêt bancaire | 828.37 € | 828.37 € |
| Total à payer chaque mois | 959.78 € | 828.37 € |
Le total des intérêts qu’ils auront versé au bout de 25 ans sera de : 769 € (pour le prêt à 1 %) + 48 511 € (pour le prêt à 1.8 %), soit 49 280 €.
On peut visualiser le déroulement du remboursement sur un graphique :
Maintenant, intéressons-nous à ce que permet d’obtenir un lissage de prêt :
| Mois 0 au Mois 120 inclus | Mois 120 au Mois 300 inclus | |
|---|---|---|
| Mensualités prêt employeur | 131.41 € | 0 |
| Mensualités prêt bancaire | 756.69 € | 888.10 € |
| Total à payer chaque mois | 888.10 € | 888.10 € |
Le total des intérêts que Pierre et Isabelle auront payé au bout de 25 ans sera de : 769 € + 50 661.51 € soit 51 430.51 €.
On visualise ce remboursement sur un graphique :
Ainsi, le lissage de prêt coûte un peu plus cher (de 2150.51 €) mais il permet d’avoir une mensualité constante pendant 25 ans. De plus, n’oubliez pas que ces mensualités de prennent pas en compte de l’assurance emprunteur –demandée de manière presque systématique par les banques.
Vous savez maintenant tout sur le prêt à paliers. Pour toute autre question n’hésitez pas à visiter notre lexique du prêt immobilier!