Écrit par Alexis LALLEMANT - Temps de lecture
L’assurance emprunteur pour un investissement locatif : obligatoire ou non ?
Aucune loi n’impose la souscription d’une assurance emprunteur pour réaliser un investissement locatif. En pratique toutefois, les banques exigent presque toujours une assurance de prêt afin de se protéger en cas de défaut de remboursement, comme c’est également le cas pour l’achat d’une résidence principale.
Dans le cadre d’un investissement locatif, les banques peuvent se montrer un peu moins exigeantes sur certaines garanties, notamment lorsque les loyers attendus contribuent au remboursement du crédit. Cela dépend toutefois du montage financier, du niveau de revenus locatifs pris en compte et de la politique de l’établissement prêteur.
Dans certains cas, l’assurance emprunteur pour un investissement locatif peut donc être moins coûteuse, notamment si le nombre de garanties exigées est plus limité.
Les garanties de l’assurance emprunteur pour l’investissement locatif
Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont quasiment toujours demandées par les banques, y compris pour un investissement locatif.
Concernant les autres garanties, Incapacité Temporaire Totale (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou encore la perte d’emploi, leur exigence dépend de plusieurs facteurs, comme le niveau de loyers retenu, le taux d’endettement global ou le profil de l’emprunteur.
Lorsque les revenus locatifs sont jugés suffisants pour couvrir une partie significative des mensualités, certaines banques peuvent accepter de ne pas exiger systématiquement ces garanties. Il reste toutefois possible de les souscrire afin de renforcer sa protection personnelle, notamment en cas de vacance locative ou d’imprévus.
Les quotités d’assurance pour un investissement locatif
La quotité correspond à la part du capital du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur.
Si vous empruntez seul, la banque demande généralement une couverture à hauteur de 100 % du capital assuré, y compris pour un investissement locatif.
En cas d’emprunt à deux, la quotité globale doit au minimum atteindre 100 % et peut aller jusqu’à 200 %. Pour une résidence principale, il est souvent recommandé d’assurer chaque emprunteur à 100 %. En investissement locatif, il est parfois possible d’opter pour des quotités plus faibles, par exemple 50 % pour chaque emprunteur, selon les revenus et la capacité de remboursement du couple.
Dans ce cas, si l’un des emprunteurs est couvert par un sinistre garanti, l’assurance prendra en charge la part assurée, tandis que le reste de la mensualité restera à la charge de l’autre emprunteur. Les revenus locatifs peuvent alors contribuer à équilibrer la situation, sans pour autant supprimer totalement le risque financier.
Changer d’assurance emprunteur pour un investissement locatif
Changer d’assurance emprunteur peut permettre de réaliser des économies sur le coût global de votre investissement locatif. Depuis la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir une assurance autre que celle proposée par votre banque dès la souscription du prêt. La loi Lemoine permet quant à elle de changer d’assurance à tout moment, sans frais, pendant toute la durée du crédit.
La condition essentielle reste le respect de l’équivalence de garanties exigée par la banque. Le nouveau contrat doit offrir un niveau de couverture au moins équivalent à celui du contrat initial pour être accepté.
Comparer les offres d’assurance emprunteur permet ainsi d’identifier un contrat mieux adapté à votre projet locatif, à votre budget et à votre situation personnelle. Les assureurs alternatifs proposent souvent des solutions
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