Les quotités d’assurance : pourquoi ?
L’assurance emprunteur est une étape obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. En effet, votre banque vous demande de souscrire à une assurance emprunteur pour vous protéger si jamais vous ne pouvez plus payer vos mensualités de prêt pour une raison de santé.
Si vous empruntez en couple, il est nécessaire pour vous de choisir les quotités d’assurance définissant votre niveau de couverture ainsi que celui de la personne vous accompagnant dans votre achat.
Les quotités d’assurance : qu’est-ce que c’est ?
La quotité, c’est la part du capital assuré, autrement dit c’est le montant pris en charge par l’assurance en cas de sinistre. Les quotités ou taux de couverture vous permettent de vous assurer différemment (ou non). En effet, le total des quotités doit être au minimum de 100% et au maximum de 200% pour les deux emprunteurs. On vous explique tout ça avec un exemple !
Christophe et Marie empruntent 150 000 € à deux. Les deux n’ont pas les mêmes revenus. En effet, Marie gagne 2500 euros par mois tandis que son conjoint gagne 1500 euros. Elle décide de s’assurer à 75% tandis que Christophe s’assure à 25%.
Si elle est obligée de quitter son travail pour une incapacité de travail (valable pour un décès ou une invalidité) ; l’assureur prendra en charge le remboursement du prêt immobilier à hauteur de la quotité du souscripteur concernée, en l’occurrence 75%.
Si ce sinistre arrive alors qu’il reste 100 000 € à rembourser avec une mensualité de 1000 €, Christophe devra payer 250 € par mois. L’assurance prendra en charge les 750 € restants.
Cependant, rien ne les oblige de s’assurer au pro rata de leur de leurs revenus. En effet, ils peuvent tout les deux s’assurer à 100%. Si l’un des deux venaient à disparaître, les charges à supporter pour l’autre ne seraient pas trop élevées.
Beaucoup de banques demandent des quotités à 100% pour les deux emprunteurs. Chacun paye la totalité de la couverture. Cette solution est plus coûteuse que pour des quotités distribuées mais en cas de sinistre l’intégralité du crédit est pris en charge par l’assureur.
Cette solution est également plus intéressante si l’on prend l’évolution d’un ménage. On peut vivre à deux au début d’un crédit mais un ou plusieurs enfants peuvent arriver pendant son remboursement. En cas de décès de Marie, il pourrait être difficile pour Christophe de rembourser 250 euros en plus des frais de vie quotidienne pour ses enfants.
Pourtant les quotités au pro rata possèdent un avantage non négligeable. De plus en plus de dossiers sont refusés car ils dépassent le taux d’usure (le taux maximum qu’un prêt peut atteindre en tenant compte de tous les éléments du crédit dont l’assurance emprunteur). En optant pour cette solution, les mensualités de l’assurance emprunteur seront moins élevées et votre TAEG sera peut-être en dessous du taux d’usure !
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