Quand changer d’assurance de prêt ?

Réflexion changement assurance de prêt

Pourquoi changer son assurance de prêt ?

Au moment de souscrire un crédit immobilier, tu dois choisir une assurance de prêt pour l’accompagner. Elle t’offre une protection financière contre les imprévus moyennant une cotisation mensuelle. Généralement, la banque te propose son contrat d’assurance emprunteur mais c’est rarement la meilleure solution. Mieux vaut faire jouer la concurrence.

La première raison pour changer son assurance de prêt est de réaliser des économies (tu peux économiser plusieurs milliers d’euros). Les assureurs alternatifs, tels que SwitchAssur, proposent des contrats jusqu’à deux fois moins chers que ceux des banques. En diminuant le coût de ton assurance, ton crédit immobilier te coûtera moins cher. Dans une période où les taux sont élevés, changer son assurance de prêt est plus efficace que renégocier son crédit.

Un changement d’assurance de prêt peut aussi être intéressant en cas de changement de situation dans la vie. Par exemple, si tu étais fumeur ou que tu exerçais une profession à risque au moment de souscrire ton contrat d’assurance, ta cotisation d’assurance est plus élevée. En revanche, si ta situation change pendant le remboursement, tu pourras profiter d’une cotisation moins chère. Maintenant que tu sais pourquoi changer d’assurance emprunteur, découvre à quel moment tu peux le faire !

Quand changer son assurance de prêt ?

En fait, c’est simple. Tu n’es pas obligé de prendre l’assurance emprunteur de ta banque. Tu peux changer quand tu veux pour le contrat de ton choix. On te donne quand même quelques explications !

La loi Lagarde

Tout d’abord, la loi Lagarde te permet de choisir librement ton assurance emprunteur au moment de souscrire ton crédit. Cette loi est en place depuis 2010.

Maintenant, ce n’est pas forcément le plus simple pour toi de choisir ton assurance de prêt à ce moment-là. En effet, même si elle n'en a pas le droit, la banque pourrait augmenter le taux d’intérêt voire même refuser ton dossier si tu lui soumets une demande d’assurance emprunteur alternative.

Tu peux tout de même tenter ta chance mais si tu vois que cela pourrait retarder l’obtention de ton crédit, il est préférable que tu mettes toutes les chances de ton côté en changeant plus tard avec la loi Lemoine.

La loi Lemoine

Depuis 2022, la loi Lemoine te permet de changer d’assurance emprunteur quand tu le souhaites. Peu importe que tu sois à ton premier jour de remboursement, ta première ou ta dixième année, tu peux changer ton assurance de prêt à tout moment. La loi Lemoine remplace la loi Hamon et l’amendement Bourquin.

Avec la loi Hamon, tu pouvais changer d’assurance emprunteur uniquement lors de la première année de remboursement de ton crédit. L’amendement Bourquin est venu la compléter en 2018. Il permettait de changer son assurance de prêt uniquement à la date anniversaire du contrat et avec un préavis de 2 mois.

Comme tu peux le constater, tout est beaucoup plus simple avec la loi Lemoine. Pas besoin de te poser des questions sur ta date anniversaire de crédit immobilier, tu peux en changer quand tu veux !

Le meilleur moment pour changer d’assurance de prêt

Par contre, le plus intéressant c’est de changer le plus vite possible pour maximiser tes économies. Si tu le fais au bout de plusieurs années, tu auras déjà payé une partie importante de ton assurance. Même si c’est tout de même intéressant, tes économies seront donc réduites. En plus, certaines banques te font payer une partie importante de ton assurance au début du crédit. Dans ce cas-là, un changement tardif est souvent moins intéressant. Tu peux retrouver notre article sur le sujet.

Les règles à respecter pour changer son assurance emprunteur

Pour que ton changement d’assurance de prêt soit accepté par ta banque, ton nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celui de ta banque.

Comment fonctionne l’équivalence de garanties ?

Pour juger de l’équivalence des garanties entre deux contrats, les banques et les assureurs se basent sur la grille de critères du CCSF.

Cette liste regroupe 18 critères pour les garanties décès/incapacité/invalidité et 8 critères pour la garantie perte d’emploi (garantie optionnelle).

La banque doit choisir 11 pour les garanties décès/incapacité/invalidité et 4 pour la garantie perte d’emploi si elle a été souscrite. Le nouveau contrat doit être équivalent ou meilleur sur tous les critères sélectionnés. Si c’est le cas, la banque n’a pas le droit de refuser la demande de substitution.

La loi te protège pour éviter des comportements abusifs des banques :

  • Elles n’ont pas le droit de modifier les conditions de l’offre de prêt.
  • Elles ne peuvent pas appliquer des frais supplémentaires.
  • Elles doivent traiter la demande dans les 10 jours suivant la réception de celle-ci.

En clair, la banque n’a pas le droit de modifier ton crédit ou de te facturer des frais supplémentaires. Tu peux changer ton assurance de prêt en toute liberté.

Changer son assurance emprunteur avec SwitchAssur

SwitchAssur est un comparateur d’assurance créé en 2018 par SECURIMUT, expert du changement d’assurance de prêt. Notre comparateur propose plusieurs avantages :

  • Les meilleurs contrats du marché : nous proposons des contrats pouvant répondre à plusieurs profils d’emprunteurs.
  • Un service client disponible et compétent : nos conseillers experts en assurance emprunteur sont joignables par téléphone du lundi au samedi de 8h à 20h (17h15 le samedi). Nous avons l’habitude de gérer rapidement vos dossiers, même ceux avec des spécificités (médicales, professionnelles ou sportives à risques).
  • Une souscription 100 % en ligne : de la création de ton devis jusqu’à la signature électronique en ligne, tu peux tout faire depuis chez toi.
  • Des contrats adaptés aux attentes des banques : avec nous, pas de mauvaises surprises, nos contrats sont directement calibrés pour être acceptés par la banque. Pas de risques de non-équivalence des garanties !
  • Des frais de dossier réduits : SwitchAssur te facture seulement 20 € de frais de dossier au moment de souscrire. Si tu passes par un courtier, ces frais peuvent rapidement être plus élevés.

LES ACTUS DE L'ASSURANCE EMPRUNTEUR

La plupart des contrats d'assurance emprunteur contiennent des délais de carence et de franchise. Dans les deux cas, ces délais concernent une période pendant laquelle vous n'êtes pas couverts. Il est important d'analyser attentivement ces deux éléments de votre contrat pour bénéficier de la meilleure couverture possible.

Changer son assurance de prêt te permet de faire des économies. Mais certains autres éléments sont à surveiller pour bénéficier d’une bonne prise en charge : privilégier un contrat forfaitaire, observer le délai de franchise, la prise en charge selon ta profession au jour du sinistre, le coût sur 8 ans et les exclusions.

Les tarifs des assurances générales ont connu une hausse entre 2023 et 2024, principalement due à l'inflation. En revanche, l'assurance emprunteur propose généralement une stabilité des tarifs et des garanties. Si ce n'est pas le cas, tu as la possibilité de changer d'assurance de prêt pour opter pour un contrat irrévocable.