Le taux d’intérêt nominal
Le taux d’intérêt nominal est l’indicateur de base d’un crédit immobilier. Il permet de fixer les intérêts à payer selon le montant du crédit immobilier et la durée de remboursement. Il est fixé par ta banque prêteuse. Le taux d’intérêt nominal est le poste de dépense le plus coûteux de ton crédit devant l’assurance emprunteur.
La banque doit prendre en compte plusieurs éléments avant de fixer le taux d’intérêt. Tout d’abord, les taux directeurs choisis par la Banque Centrale Européenne ont une influence importante. En effet, c’est auprès d’elle que les banques françaises empruntent de l’argent. Ensuite, chaque établissement bancaire choisit la marge qu’il souhaite faire.
Les derniers paramètres dépendent plus du profil et du prêt de l’emprunteur. La durée de l’emprunt a une incidence sur les taux d’intérêt fixés. Plus un crédit immobilier est long, plus le taux d’intérêt sera élevé. A l’inverse, si on te prête sur une courte durée, le taux sera plus bas. Enfin, un emprunteur avec un profil solide aura plus de chance d’avoir un taux plus faible.
Voici les taux d’intérêts moyens pratiqués par les banques en juin 2024 :
| Durée du prêt | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
| Taux moyens | 3,70 % | 3,80 % | 3,90 % |
Les taux d’intérêt déterminent en grande partie le coût de ton crédit immobilier. Par exemple, si tu empruntes 180 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt nominal de 3,80 %, le coût total sera de 77 253 €. Si les taux d’intérêt pratiqués étaient à 1 %, ils te couteraient 18 674 €.
Enfin, les intérêts se remboursent de moins en moins tout au long du crédit. Plus tu avances dans le remboursement, plus la part des intérêts se réduit par rapport à l’amortissement du crédit sur la totalité de la mensualité. Par exemple, si on reprend l’exemple avec le taux d’intérêt à 3,80 %, voilà ce que cela peut donner à plusieurs moments du crédit :
| Mois | Capital amorti sur la mensualité | Intérêts | Cumul des intérêts | Mensualités |
| Mois 1 |
501 € |
570 € | 570 € |
1 071 € |
| Mois 60 | 604 € | 467 € | 31 206 € |
1 071 € |
| Mois 120 | 731 € | 340 € | 55 797 € |
1 071 € |
| Mois 180 | 883 € | 188 € | 71 428 € |
1 071 € |
|
Mois 240 |
1 068 € | 3 € | 77 253 € |
1 071 € |
Le taux d’intérêt réel
Le concept de taux d’intérêt réel vise à corriger le taux nominal en éliminant l’effet de l’inflation. Le taux d’intérêt réel est souvent utilisé pour les placements (livrets, épargnes, etc…). Il peut cependant aussi s’appliquer pour les prêts.
Le taux d’intérêt réel peut devenir négatif, si le taux d’inflation est supérieur au taux nominal. Ainsi, en 2023 le livret A est passé d’une rémunération de 0,5 % à 3 % mais l’inflation a été de 6,1 %. Le taux réel du placement est donc de -3,1 %.
Pour un crédit immobilier, voici comment cela fonctionne. Tu as effectué un crédit immobilier de 180 000 € sur 20 ans à un taux de 3,80 %. Pendant le crédit, le taux d’inflation annuel était de 2 %. Le taux d’intérêt réel du crédit est alors de 1,80 % (3,80 %-2%).
Le coût total du crédit en comptant le remboursement du capital emprunté et les intérêts représentent 257 253 €. Maintenant si on le met en parallèle avec une inflation linéaire de 2% chaque année, on obtient une valeur réelle du crédit immobilier de 173 124 €. L’inflation a donc limité le coût effectif de ton emprunt.
Cependant, le taux d’intérêt réel reste assez limité. En effet, le crédit comporte d’autres coûts que le taux d’intérêt nominal. On peut par exemple citer l’assurance emprunteur, les frais de dossier ou même les frais de notaires. L’assurance de prêt est d’ailleurs un bon moyen d’optimiser son crédit immobilier. Vous pouvez effectuer un devis sur notre site pour mesurer vos économies.