Vous traversez une période de difficultés financières et vous avez entendu parler du report de crédit ? Avant de prendre votre décision, il est important de savoir que le report d’échéances n’est pas gratuit. SwitchAssur met à votre disposition un simulateur pour estimer le coût d’un report de crédit immobilier.
Le report de crédit : bonne ou mauvaise idée ?
Un changement de situation professionnelle ou personnelle peut entraîner une baisse de revenus et rendre le remboursement d’un crédit plus difficile à assumer. Salariés, indépendants, artisans ou commerçants peuvent, à un moment de leur parcours, être confrontés à ce type de difficulté.
Dans ce contexte, il est parfois possible de suspendre temporairement les échéances de son crédit immobilier. La majorité des offres de prêt récentes prévoient une clause de report, mais ses conditions varient selon les établissements bancaires :
- report possible d’une à plusieurs mensualités (souvent de 1 à 12),
- activation limitée à une fois par an,
- prêt devant avoir une ancienneté minimale.
Certaines banques peuvent également accepter un report au cas par cas pour les emprunteurs rencontrant de réelles difficultés financières.
Il est donc essentiel de contacter votre banque afin de savoir si un report d’échéances est possible, dans quels délais, et d’en connaître précisément le coût.
Attention, suspendre les mensualités de son crédit immobilier n’est pas gratuit !
Le report de prêt entraîne une augmentation du coût global du crédit, car les intérêts continuent de courir. Ce surcoût se traduit le plus souvent par un allongement de la durée du prêt, et plus rarement par une augmentation des mensualités.
Par ailleurs, dans la majorité des cas, vous continuerez à payer les intérêts et, dans tous les cas, les cotisations d’assurance emprunteur restent dues pendant la période de report.
Estimez le coût de votre report de crédit
Ces calculs sont fournis à titre indicatif et n’ont aucune valeur contractuelle. Ils ne sauraient engager notre responsabilité. Pour connaître le coût réel du report de votre prêt, nous vous invitons à vous rapprocher de votre banque, qui peut éventuellement facturer des frais d’avenant ou de dossier.
Report de crédit ou modulation des échéances ?
Le report de crédit n’est pas la seule solution. Une alternative peut être la modulation des échéances, qui permet de diminuer temporairement le montant des mensualités, généralement de 10 % à 30 %.Cette option est toutefois soumise à certaines conditions :
- prêt en cours depuis plus de deux ans,
- allongement de la durée du prêt limité (souvent à deux ans maximum),
- activation possible une seule fois par an dans la plupart des contrats.
Comme pour le report de prêt, la modulation à la baisse des échéances entraîne une augmentation du coût total du crédit. Toutefois, le surcoût reste généralement moins élevé qu’en cas de suspension complète des mensualités. Dans tous les cas, les primes d’assurance emprunteur continuent d’être dues.
Alléger durablement son budget crédit
Si l’objectif est avant tout de retrouver de la marge sur son budget chaque mois, il est important de regarder l’ensemble des composantes du crédit immobilier. Le report ou la modulation des échéances peuvent apporter un soulagement ponctuel, mais ils ont un impact sur le coût global du prêt.
Dans cette logique d’optimisation, il peut également être pertinent de s’intéresser au coût de l’assurance emprunteur, qui représente une part significative de la mensualité totale. Adapter ou changer son assurance pour un contrat à garanties équivalentes mais moins cher permet, dans de nombreux cas, de réduire immédiatement ses mensualités, sans allonger la durée du crédit ni augmenter son coût.
Cette approche globale permet ainsi d’améliorer durablement son équilibre budgétaire, tout en conservant une protection adaptée à sa situation.
