Écrit par Lucile CHAUVY - Temps de lecture
1. Choisir une assurance externe à celle de votre banque
L’assurance de prêt n’est pas obligatoire au sens de la loi, mais, dans la grande majorité des cas, la banque conditionne l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur. Elle propose alors son propre contrat. Or, selon les profils, il est fréquent que des contrats proposés par des assureurs externes soient plus compétitifs en termes de tarif ou de garanties.
Vous n’êtes toutefois pas tenu de souscrire à l'assurance emprunteur proposée par votre banque. Au moment de la mise en place du crédit, la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt, à condition que le contrat retenu présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. Dans ce cadre, l’établissement prêteur ne peut ni modifier le taux du crédit ni appliquer de frais supplémentaires.
Si votre crédit immobilier est déjà en cours et que vous avez opté pour l’assurance de votre banque, la loi Lemoine vous permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pendant toute la durée du prêt. Là encore, le respect de l’équivalence de garanties reste la condition essentielle pour que la substitution soit acceptée.
Bon à savoir
Pour faciliter vos démarches, il peut être plus simple de comparer les assurances emprunteur une fois votre crédit en place. Grâce à la loi Lemoine, le changement d’assurance est possible à tout moment, sans impact sur les conditions de votre prêt, dès lors que les garanties sont équivalentes.
2. Bien comparer les offres d’assurance emprunteur
Le marché de l’assurance emprunteur est vaste et les offres sont nombreuses. Un contrat peut être avantageux pour un emprunteur et moins adapté pour un autre, en fonction de l’âge, de l’état de santé, de la profession ou encore du montant et de la durée du crédit.
Comparer les assurances emprunteur permet de prendre en compte à la fois le coût et les garanties proposées. Il est important d’analyser les niveaux de couverture, les exclusions, les délais de franchise ou encore le mode d’indemnisation, et pas uniquement le prix affiché.
Avec SwitchAssur, la comparaison est simplifiée. Les offres sont présentées de manière transparente, avec un classement par tarif et une vision claire des garanties exigées par la banque, ainsi que des éventuelles garanties supplémentaires.
Vous pouvez également visualiser le coût de l’assurance sur différentes durées. Cette approche est particulièrement pertinente lorsque le crédit est susceptible d’être soldé avant son terme, ce qui est fréquent lors d’un premier achat immobilier.
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3. Arrêter de fumer pour réduire le coût de son assurance
Pour calculer le tarif de l’assurance emprunteur, les assureurs évaluent le niveau de risque présenté par chaque profil. Certaines habitudes, comme la consommation de tabac, sont considérées comme des facteurs aggravants et peuvent entraîner l’application d’une surprime sur la cotisation.
Le fait d’être fumeur peut ainsi augmenter sensiblement le coût de l’assurance de prêt sur toute la durée du crédit. À l’inverse, un arrêt durable du tabac peut permettre d’accéder à des conditions plus favorables.
Si vous étiez fumeur lors de la souscription de votre crédit et que vous avez cessé de fumer, il peut être pertinent de réévaluer votre assurance emprunteur. Pour être considéré comme non-fumeur, la plupart des contrats exigent de ne pas avoir consommé de tabac depuis au moins 24 mois (y compris cigarette électronique)
En conclusion
Réduire le coût de son assurance emprunteur passe par une comparaison attentive des offres et par une prise en compte de l’évolution de votre situation personnelle. Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous disposez aujourd’hui d’une liberté accrue pour choisir ou changer votre assurance de prêt. Comparer les contrats permet d’identifier une assurance adaptée à vos besoins et conforme aux exigences de votre banque, tout en maîtrisant le coût de votre crédit immobilier.
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