Le taux annuel effectif global (TAEG), appelé jusqu'en 2016 taux effectif global (TEG), est le taux qui prend en compte les frais occasionnés par la souscription d'un prêt. Cet indicateur doit figurer dans les publicités, les offres préalables de crédit, les contrats de prêt.

 

Écrit par Alexis LALLEMANT - Publié le 02/06/2026 Temps de lecture

Les points clés

• Le TAEG, c’est le Taux Annuel Effectif Global d’un crédit.
• Le TAEG est censé reprendre tous les coûts obligatoires pour obtenir un crédit immobilier
• Pourtant, une partie de l’assurance emprunteur est souvent exclue du calcul du TAEG
• Pour comparer le prix de l’assurance emprunteur, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est plus fiable car il reprend vraiment le coût complet.
• Pour comparer 2 offres, mieux vaut regarder : taux d’intérêt +TAEA
• Toutefois, le TAEA reste un indicateur et les coûts réels sont encore plus pertinents

Qu’est-ce que le TAEG ?

Censé faciliter la comparaison entre les offres de crédit, le TAEG regroupe en un seul indice l’ensemble des frais « nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l'obtenir aux conditions annoncées » d’un prêt immobilier. Il s’agit notamment des frais suivants :

• Les intérêts du prêt
• Le coût de l’assurance emprunteur (l’article R314-4 du Code de la consommation précise « les coûts de l’assurance et de garanties obligatoires »)
• Les frais de garanties
• Les frais de dossier
• D’autres frais exigés par le financement (souscription des parts sociales pour les banques mutualistes, frais d’évaluation du bien, frais de tenue de compte si exigé…).

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Comment est calculé le TAEG ?

Les méthodes de calcul de cet indicateur sont complexes mais il faut seulement garder à l’esprit que cet indice qui semble si complet ne l’est en réalité pas vraiment. Il faut faire très attention quant à son utilisation pour comparer deux offres de prêt immobilier. On vous explique pourquoi !

Frais obligatoires ou frais facultatifs du crédit

Le TAEG regroupe seulement les frais « obligatoires », ce qui signifie a contrario que certains frais annexes ou facultatifs ne seront pas inclus… C’est notamment le cas de l’assurance emprunteur qui peut être intégrée de façon incomplète dans le TAEG, alors qu’il s’agit de l’un des postes les plus importants avec les intérêts du crédit !

L’assurance emprunteur dans le TAEG est rarement complète

Quelques explications s’imposent pour comprendre que le TAEG n’est pas un indicateur suffisant et qu’il peut même être dangereux de se baser uniquement sur celui-ci…

Des garanties exigées exclues du calcul du TAEG

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la banque impose généralement les garanties et les quotités de l’assurance emprunteur. Pourtant, en lisant l’offre de prêt, vous verrez que certaines garanties peuvent être indiquées comme facultatives. Dans ce cas, la banque peut exclure leur coût du calcul du TAEG, ce qui lui permet d’afficher un TAEG plus bas et une offre de prêt en apparence plus attractive !

Selon les établissements, cela concerne souvent les garanties Invalidité (IPT, IPP) et Incapacité de travail (ITT) qui sont considérées comme facultatives et n’apparaissent donc pas dans le TAEG. Certaines caisses du CIC et du Crédit Mutuel fonctionnent ainsi.

Des quotités qui disparaissent du TAEG

Lorsque le crédit immobilier est souscrit par un couple, il est fréquent que le TAEG ne retienne qu’une quotité d’assurance « obligatoire » totale de 100%. Selon les banques, cela peut signifier qu’un seul co-emprunteur est comptabilisé à 100 %, ou que les deux sont retenus à 50 % chacun, même si le couple a souscrit 100 % + 100 %. Résultat : le coût d’assurance pris en compte dans le TAEG est réduit de moitié et le TAEG apparaît artificiellement plus faible. C’est notamment le cas du Crédit Agricole qui exclut ainsi du TAEG la moitié du coût de son assurance emprunteur…

Il faut donc prendre le TAEG avec des pincettes. En agissant ainsi, les banques sortent facilement du TAEG plus de 50 % du coût de l’assurance ! Elles peuvent même exclure le coût de l’assurance emprunteur dans sa globalité en cas de recours à une assurance auprès d’un alternatif !

L’assurance peut réapparaître dans le TAEG en cas de délégation

Lorsque l’emprunteur demande une délégation d'assurance, certaines de ces banques poussent le vice encore plus loin en intégrant dans le TAEG la totalité du coût total de l’assurance alternative, alors qu’elles n’intègrent que 50 % du coût de leur assurance bancaire ! Ainsi, en choisissant l’assurance alternative, certains emprunteurs dépassent le taux d’usure du prêt ¹ et ne peuvent pas obtenir leur crédit… Ainsi manipulé, le TAEG devient une arme dissuasive contre la liberté de choix de l’assurance emprunteur.

Comment bien comparer deux offres de crédit ?

Puisque le TAEG n’est pas particulièrement fiable pour comparer deux offres de prêt, nous vous conseillons de regarder :

• Le taux d’intérêt du crédit et le montant des intérêts en euros
• Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) et les montants en euros de l’assurance emprunteur :
  • Sur la durée du crédit
  • Sur 8 ans
  • Par mois

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Le TAEA pour comparer l’assurance emprunteur ?

Le TAEA est le Taux Annuel Effectif de l’Assurance. Il se concentre sur le coût annuel de l’assurance emprunteur proposée par l’établissement pour garantir le remboursement de votre crédit. Contrairement au TAEG, le TAEA inclut bien le coût complet de l’assurance emprunteur. Indiqué sur l’offre de prêt, il permet donc de comparer deux offres de prêt de façon plus pertinente que le seul TAEG.

Si vous additionnez le taux d’intérêt et le TAEA, vous pourrez comparer deux offres de prêt bien plus efficacement qu’avec le seul TAEG.
D’autres frais peuvent s’ajouter (frais de garantie ou caution, frais de dossier) mais ils sont bien moins importants que les frais d’assurance emprunteur.

Le coût de l’assurance emprunteur

Pour comparer les tarifs d’assurance emprunteur, outre le TAEA qui offre une vision rapide mais incomplète, vous pouvez aussi regarder :

• le coût total sur la durée du crédit
• le coût sur la durée probable du crédit (8 ans).
  En effet, la plupart des crédits sont soldés avant leur terme pour différentes raisons comme la revente du bien, son remboursement anticipé, le rachat de crédit… Il convient donc de faire cette évaluation sur une durée de comparaison pertinente.
• Le coût mensuel de l’assurance de prêt

Ces montants réels vous permettent de voir immédiatement si une assurance alternative est moins chère que le contrat groupe proposé par votre banque et de choisir en toute connaissance de cause.

SwitchAssur, bien plus qu’un comparateur d’assurance emprunteur

Lorsque vous effectuez une comparaison sur SwitchAssur, tous les contrats proposés sont automatiquement calés sur les garanties de votre banque. Il ne reste qu’à comparer les tarifs des assurances de prêt.
Là encore, SwitchAssur offre une expérience unique. Vous avez accès à toutes les informations nécessaires pour bien comparer. Vous pouvez directement voir le coût total de l'assurance de prêt sur la durée du crédit et tous les détails du tarif (coût sur 8 ans, échéancier…). Vous pouvez même comparer les tarifs sur des durées différentes selon votre projet.

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1. Le taux d’usure est le plafond que peut atteindre le TAEG d’un crédit immobilier. Ce taux est mis à jour par la banque de France chaque trimestre.