Écrit par Lucile CHAUVY - Temps de lecture
Les prêts immobiliers pour les jeunes emprunteurs
Plusieurs types de prêts immobiliers aidés peuvent être mobilisés pour financer l’achat d’une résidence principale, sous réserve de remplir les conditions d’éligibilité prévues par la réglementation.
Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)
Le PTZ est un prêt sans intérêts destiné aux personnes qui accèdent pour la première fois à la propriété. Il est accordé en complément d’un autre prêt immobilier. Son montant et les conditions d’éligibilité dépendent notamment des revenus de l’emprunteur, de la composition du foyer, de la localisation du bien et de la réglementation en vigueur. La part du financement pouvant être couverte par le PTZ varie selon ces critères.
Le PAL (Prêt Action Logement), également appelé prêt employeur
Le prêt Action Logement est accordé à certains salariés du secteur privé, sous conditions définies par Action Logement. Son montant et ses modalités sont encadrés et peuvent varier en fonction des plafonds en vigueur et de la nature du projet immobilier.
Le PAS (Prêt Accession Sociale)
Le PAS permet aux ménages aux revenus modestes d’accéder à un crédit immobilier à des conditions encadrées, avec des taux d’intérêt plafonnés. Il peut également servir à financer certains travaux dans la résidence principale, sous réserve de respecter les conditions prévues par le dispositif.
Quel que soit le type de prêt immobilier souscrit, la banque exige généralement la mise en place d’une assurance de prêt. Celle-ci permet de protéger l’emprunteur et ses proches en cas d’événement de la vie, comme une maladie ou un accident, pouvant compromettre le remboursement du crédit.
Les garanties de l’assurance de prêt pour les jeunes emprunteurs
Certaines garanties de l’assurance emprunteur sont exigées par les établissements prêteurs. Pour tout contrat d’assurance de prêt, la couverture des risques de décès et de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est systématiquement demandée.
En complément, les garanties liées à l’incapacité de travail (ITT) et à l’invalidité (IPT ou, selon les contrats, IPP) sont très souvent requises pour un projet d’acquisition de résidence principale. La garantie invalidité couvre la perte partielle ou totale de la capacité de travail, selon les seuils définis au contrat. La garantie incapacité intervient en cas d’arrêt de travail, après expiration du délai de franchise prévu par le contrat, lequel peut varier selon les assureurs.
Il est également possible de souscrire une garantie optionnelle perte d’emploi. Cette garantie, lorsqu’elle est proposée, permet une prise en charge partielle ou totale des mensualités dans certaines situations de licenciement, selon des conditions strictement définies au contrat.
En pratique, pour un jeune emprunteur primo-accédant finançant sa résidence principale, le contrat d’assurance de prêt comprend généralement les garanties décès, PTIA, incapacité et invalidité, sous réserve des exigences de la banque et du profil de l’emprunteur.
Le tarif de l’assurance de prêt pour les jeunes emprunteurs
L’âge de l’emprunteur constitue un critère important dans le calcul du tarif de l’assurance de prêt. À profil équivalent, un emprunteur jeune bénéficie le plus souvent d’une cotisation moins élevée qu’un emprunteur plus âgé, les risques statistiques étant généralement plus faibles.
D’autres éléments indépendants de l’âge sont également pris en compte dans la tarification, tels que l’état de santé, la consommation de tabac, l’exercice d’une profession à risque ou la pratique de certaines activités sportives.
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Assurance emprunteur pour les jeunes : contrat bancaire ou contrat externe ?
Lorsqu’une banque accorde un crédit immobilier, elle propose systématiquement son contrat d’assurance de groupe. Toutefois, vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur externe, sous réserve que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.
Les contrats externes sont le plus souvent des contrats individuels, dont les garanties et la tarification sont adaptées au profil de l’assuré. Pour certains jeunes emprunteurs, cela peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses, en fonction de leur situation personnelle.
Les contrats d’assurance bancaire reposent fréquemment sur une cotisation calculée sur le capital initial emprunté, ce qui entraîne un coût d’assurance identique tout au long de la durée du prêt. À l’inverse, certains contrats externes proposent une cotisation calculée sur le capital restant dû, avec une prime qui diminue au fil du remboursement du crédit.
Dans la mesure où un premier achat immobilier peut être suivi d’un nouveau projet quelques années plus tard, la durée réelle de détention d’un crédit immobilier est souvent inférieure à la durée initiale du prêt. Le choix du mode de calcul des cotisations peut donc avoir un impact significatif sur le coût total de l’assurance.
Si vous avez souscrit l’assurance de groupe de votre banque lors de la mise en place du crédit, vous pouvez en changer à tout moment pendant la durée de remboursement, conformément à la réglementation en vigueur, sous réserve du respect de l’équivalence de garanties.
Quel contrat d’assurance externe choisir ?
Il existe de nombreux contrats d’assurance emprunteur sur le marché, ce qui peut rendre la comparaison complexe. Pour que la banque accepte un changement d’assurance, le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial, selon des critères précis.
En comparant les offres disponibles, il est possible d’identifier des contrats adaptés aux besoins des jeunes emprunteurs, tant en termes de garanties que de tarif, et de choisir une solution cohérente avec votre projet immobilier et votre profil.
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