Écrit par Alexis LALLEMANT - Temps de lecture
1. Privilégier un contrat d’assurance emprunteur forfaitaire
Pour les garanties d'invalidité et d'incapacité, vous pouvez retrouver des différences importantes entre les contrats concernant la qualité de votre prise en charge. Vous devez privilégier une prise en charge forfaitaire plutôt qu'indemnitaire.
La prise en charge indemnitaire peut varier selon votre situation après votre incapacité/invalidité. En effet, elle indemnise la différence de revenus entre ce que vous gagniez avant le sinistre et ce que vous gagnez depuis que vous ne travaillez plus. Par exemple, si vous gagniez 2 000 € par mois avant votre arrêt de travail avec une mensualité de crédit de 800 € par mois et que vos revenus de remplacement (Sécurité sociale et prévoyance) sont de 1 500 € par mois, l'assurance emprunteur va combler la perte de revenus, soit 500 € dans ce cas.
La prise en charge forfaitaire prend en charge votre mensualité assurée sans regarder vos revenus. Dans ce cas, elle prendra en charge 800 € par mois, ce qui est une situation plus avantageuse que pour un contrat indemnitaire.
D'autant plus que si vous n'avez pas de perte de revenus, votre contrat indemnitaire ne s'appliquera pas ! Vous aurez payé votre assurance emprunteur pour rien, ce qui est dommage lorsque votre contrat peut vous coûter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la totalité du crédit.
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2. Bien vérifier le délai de franchise
Le délai de franchise en assurance emprunteur comprend la période entre le sinistre et le début de votre prise en charge. Même s'il peut varier d'un contrat à un autre, ce délai est généralement de 90 jours. Le délai de franchise ne se négocie pratiquement pas auprès de votre assureur, il est important d'en tenir compte avant de souscrire.
En effet, la franchise peut également être de 30 ou 180 jours. Plus le délai est court, plus votre cotisation d'assurance sera élevée. Pour un contrat avec une franchise à 180 jours, les indemnisations sont rares et très courtes. En effet, il faut être en arrêt de travail plus de 6 mois (sans interruption) pour un début de prise en charge.
3. La prise en charge selon votre profession au moment du sinistre
Une petite différence dans votre contrat peut entraîner une prise en charge efficace. Certains contrats vous couvrent si vous ne pouvez plus exercer « votre » profession au moment du sinistre. D'autres prennent en charge seulement si vous ne pouvez plus exercer « toute » profession. Un contrat vous assurant pour « votre » profession fait référence à la profession précisément exercée le jour du sinistre. Il ne prendra pas en compte l'éventualité d'effectuer une reconversion professionnelle ou non. Le contrat « toute » profession vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer aucune profession.
Par exemple, si vous exercez un métier nécessitant de la manutention lourde et que vous avez une grave blessure au bras, vous ne pourrez plus exercer ce métier de base. Cependant, vous pourrez peut-être effectuer un autre métier moins physique. Selon votre contrat, votre assurance emprunteur pourra prendre le relais pour rembourser votre mensualité ou ne pas vous prendre en charge, ce qui signifierait que vous aurez là aussi cotisé pour rien.
4. Regarder le coût sur 8 ans
Le coût total de l'assurance emprunteur est probablement ce que vous regarderez en premier pour choisir votre assurance de prêt. Pourtant, ce n'est pas toujours le plus intéressant à observer pour bien sélectionner votre contrat.
Les types de cotisations d’assurance de prêt varient d’un contrat à un autre. Vous pouvez avoir une cotisation fixe mais aussi une cotisation variable. Ces contrats vous font payer un maximum d'assurance de prêt au début du crédit avant de diminuer au fil du remboursement du crédit.
Les prêts immobiliers sont généralement contractés sur 20 ans mais ils sont souvent soldés avant pour faire un nouveau prêt. Cela peut s'expliquer selon diverses raisons : divorce, changement d'emploi, volonté d'acheter un logement plus grand, etc. Les banques et assureurs sont tenus de vous présenter le tarif de l'assurance de prêt sur 8 ans sur le devis et la Fiche Standardisée d’Information pour vous faciliter la comparaison.
5. Les exclusions
Les exclusions des contrats d’assurance emprunteur peuvent être générales à tous les contrats comme la fausse déclaration lors du questionnaire de santé. Il existe aussi des exclusions spécifiques à chaque assureur.
- Les professions à risque
- La pratique d’un sport extrême ou les sportifs professionnels
- L’âge limite d’adhésion et de garanties
- Une exclusion sur un risque de santé
Dans certains cas, il est possible de racheter une exclusion afin d’être couvert pour ce risque. Votre cotisation sera par contre plus élevée.
Le coût de votre assurance est un élément important de votre changement d’assurance, mais il existe d’autres facteurs essentiels que nous vous avons présentés. N’hésitez pas à comparer tous nos contrats sur notre site en faisant un devis !
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