Face à l'inflation, à la hausse des dépenses du quotidien et à l'augmentation du coût du logement, de nombreux ménages cherchent des solutions concrètes pour préserver leur pouvoir d'achat. Pourtant, un levier d'économies reste souvent méconnu : l'assurance emprunteur. Souvent considérée comme une simple formalité lors de la souscription d'un crédit immobilier, cette assurance peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée d'un prêt. Grâce aux évolutions législatives récentes, il est désormais possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment et de réduire significativement le coût global de son financement.

 

Assurance emprunteur et pouvoir d'achat : quel lien ?

L'assurance emprunteur garantit le remboursement du crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur. Même si elle n'est pas légalement obligatoire, elle est demandée dans la quasi-totalité des crédits immobiliers accordés par les banques. Or, son coût est loin d'être négligeable. Selon le profil de l'emprunteur et le montant emprunté, l'assurance peut représenter jusqu'à 30 % du coût total du crédit immobilier. Réduire cette dépense permet donc d'augmenter directement le pouvoir d'achat du foyer, sans modifier les caractéristiques du prêt ni changer de banque.

Pourquoi l'assurance emprunteur coûte-t-elle parfois trop cher ?

Lors de la signature d'un crédit immobilier, la plupart des emprunteurs souscrivent automatiquement l'assurance groupe proposée par leur banque. Cette solution est simple, mais elle n'est pas toujours la plus compétitive. Les contrats alternatifs proposés par des assureurs spécialisés permettent souvent d'obtenir des cotisations moins élevées, des garanties adaptées au profil de l'emprunteur et un coût total d'assurance réduit.

Peut-on changer d'assurance emprunteur facilement ?

Oui. Depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, les emprunteurs peuvent résilier leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette réforme a profondément changé le marché de l'assurance de prêt immobilier en facilitant la mise en concurrence des assureurs. Pour changer d'assurance, une seule condition doit être respectée : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.

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Combien peut-on économiser grâce à un changement d'assurance emprunteur ?

Les économies réalisables varient selon l'âge, la profession, le montant emprunté et les garanties souscrites. Les exemples ci-dessous, observés sur SwitchAssur pour des emprunteurs assurés à 100 % en décès/PTIA et invalidité-incapacité (ITT/IPT), illustrent le potentiel d'économies qu'un changement d'assurance emprunteur peut générer.

Exemple 1 : Célibataire de 29 ans, non-fumeur, cadre

Crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,25 %.

	Assurance bancaire	Assurance SwitchAssur	Économies
Coût total de l'assurance	9 812 €	2 294 €	7 518 €
Coût sur 8 ans	3 924 €	1 344 €	2 580 €
Mensualité	41 €	16 €	25 € / mois
TAEA	0,37 %	0,10 %	-0,27 point

• À retenir : Un célibataire de 29 ans, cadre et non-fumeur, ayant emprunté 220 000 € sur 20 ans, peut économiser jusqu'à 7 518 € sur le coût total de son assurance emprunteur. Cela représente 25 € de gain mensuel, soit 300 € de pouvoir d'achat supplémentaire par an.

Exemple 2 : Couple de 35 ans, non-fumeurs, employés

Crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,25 %.

	Assurance bancaire	Assurance SwitchAssur	Économies
Coût total de l'assurance	19 976 €	7 356 €	12 620 €
Coût sur 8 ans	7 990 €	3 984 €	4 006 €
Mensualité	83 €	48 €	35 € / mois
TAEA	0,76 %	0,30 %	-0,46 point

• À retenir : Un couple de 35 ans, non-fumeurs, ayant souscrit un crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans, peut réaliser jusqu'à 12 620 € d'économies sur son assurance emprunteur. Avec une mensualité réduite de 35 €, le foyer dispose de 420 € supplémentaires chaque année pour financer ses projets ou faire face à l'augmentation du coût de la vie.

Exemple 3 : Couple de 42 ans, non-fumeurs, cadre et chef d'entreprise

Crédit immobilier de 300 000 € sur 15 ans au taux de 3,25 %.

	Assurance bancaire	Assurance SwitchAssur	Économies
Coût total de l'assurance	21 714 €	12 884 €	8 830 €
Coût sur 8 ans	11 580 €	9 576 €	2 004 €
Mensualité maximale	121 €	108 €	13 € / mois
TAEA	0,84 %	0,54 %	-0,30 point

• À retenir : Pour un couple de 42 ans composé d'un cadre et d'un chef d'entreprise, empruntant 300 000 € sur 15 ans, le changement d'assurance peut permettre d'économiser jusqu'à 8 830 € sur le coût total du contrat. Même lorsque l'écart de mensualité paraît limité, les économies cumulées sur la durée du prêt restent significatives.

Quel impact sur le pouvoir d'achat ?

Réduire le coût de son assurance emprunteur permet de diminuer les dépenses liées au crédit immobilier. Par exemple, une économie de 20 à 50 euros par mois peut sembler modeste. Pourtant, sur une année, cela représente entre 240 et 600 euros de budget supplémentaire. Sur la durée restante du prêt, les gains peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros.

Cette somme peut être utilisée pour :

• faire face à l'augmentation des dépenses du quotidien ;
• financer des projets personnels ;
• épargner davantage ;
• améliorer son confort de vie.

L'assurance emprunteur constitue ainsi un levier concret pour préserver son pouvoir d'achat sans modifier les conditions du crédit immobilier.

En résumé

• Dans un contexte économique marqué par l'inflation et la recherche d'économies, l'assurance emprunteur constitue un levier concret pour préserver son pouvoir d'achat.

• Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d'assurance à tout moment et de mettre les assureurs en concurrence. Pour certains emprunteurs, cette démarche peut permettre d'économiser plusieurs milliers d'euros sur le coût total du crédit immobilier.

• Avant de continuer à payer votre contrat actuel, une comparaison peut vous permettre de savoir rapidement si des économies sont possibles.

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Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur et le pouvoir d'achat

L'assurance emprunteur influence-t-elle réellement le pouvoir d'achat ?

Oui. Comme elle représente une dépense mensuelle liée au crédit immobilier, toute réduction de son coût améliore directement le budget disponible du foyer.

Peut-on réduire le coût de son crédit sans renégocier son prêt immobilier ?

Oui. Changer d'assurance emprunteur est l'une des solutions les plus simples pour diminuer le coût global d'un crédit immobilier sans modifier le taux du prêt.

La banque peut-elle refuser un changement d'assurance ?

La banque ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles qu'elle exige.