Assurance de prêt : la différence entre le délai de carence et le délai de franchise

Les éléments à vérifier pour le changement de son assurance de prêt

Le délai de franchise, c’est quoi ?

En assurance auto et habitation, la franchise est une somme à verser en cas de sinistre responsable.  Pour l'assurance emprunteur, le délai de franchise est une période pendant laquelle votre assureur ne prend pas en charge un sinistre, même si votre contrat le couvre. Le délai de franchise commence le jour du sinistre et se termine dès que vous êtes indemnisé.

Le délai de franchise dépend des garanties et de votre contrat. Pour les garanties décès et PTIA, il n'y a pas de franchise. En revanche, c'est le cas pour les autres garanties (incapacité, invalidité et perte d'emploi). En général, le délai de franchise est de 90 jours. Par exemple, si vous êtes en arrêt de travail pour une durée de 6 mois, votre assurance de prêt commencera à vous indemniser à partir du 91ème jour d'arrêt de travail.

Il est possible d'avoir un contrat avec un délai de franchise plus court (30 jours) ou plus long (180 jours). Le tarif de votre assurance sera cependant plus élevé pour une durée plus courte et plus bas pour un contrat avec une franchise de 180 jours.

En résumé, la franchise est un délai d'attente pendant lequel votre mensualité de crédit ne sera pas prise en charge.

Le délai de carence, c’est quoi ?

Le délai de carence n'a pas la même signification selon les types de contrats. Dans tous les cas, il désigne une période de latence. Par exemple, lors d'une maladie, les indemnités journalières de la Sécurité Sociale sont versées à partir du 4ème jour d'arrêt de travail.

Pour l'assurance emprunteur, le délai de carence est plus rare que la franchise. C’est une période pendant laquelle tu n'es pas couvert à partir de la signature de votre contrat. Il n'existe pas de loi encadrant la durée du délai de carence. En général, elle dure entre 1 et 12 mois pour l'assurance de prêt. Certains assureurs ne prévoient pas de délai de carence dans leur contrat.

Il est souvent appliqué pour la garantie perte d'emploi. Cette garantie optionnelle permet de couvrir tout ou partie de la mensualité de votre crédit en cas de licenciement couvert par Pôle Emploi. La carence évite certains comportements opportunistes pour les assureurs. Par exemple, un emprunteur proche d'un licenciement peut avoir l'idée de souscrire à un nouveau contrat avec une garantie perte d'emploi pour bénéficier d'une prise en charge directement après la signature du contrat.

En résumé, le délai de carence en assurance emprunteur est une période pendant laquelle tu n’es pas couvert à partir de la signature de ton contrat.

Est-il possible de négocier le délai de carence et le délai de franchise ?

La plupart du temps, tu ne peux pas négocier les délais de carence et de franchise au moment de souscrire ton assurance de prêt. Il est important d'analyser attentivement ces délais selon votre profil pour faire votre choix.

Il est recommandé de choisir un contrat avec une franchise de 90 jours. En effet, les arrêts de travail de plus de 6 mois restent assez rares. Vous pourriez cotiser tous les mois pour une assurance emprunteur pour qu'elle ne vous indemnise pas quand vous en avez besoin.

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