Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Lors de la négociation d’un crédit immobilier, de nombreux sujets sont abordés. On discute des taux d’intérêts, des frais de dossiers, des indemnités de remboursement anticipé ou encore de l’assurance emprunteur. Cette dernière n’est légalement pas obligatoire. Pourtant, dans la pratique, elle est quasi-systématiquement demandée par les banques pour bénéficier d’un crédit immobilier.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
Son principe est simple. En échange d’une mensualité, votre assureur s’engage à payer à votre banque prêteuse le capital restant dû en cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ou la mensualité du crédit en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail. Chaque contrat d’assurance possède des niveaux de couverture différents. L’assurance emprunteur permet donc de rassurer tout le monde : vous-mêmes et les banques. En effet grâce à elle, en cas d’accident de la vie, vous n’avez plus à vous préoccuper de votre crédit et la banque est sûre d’être remboursée.
Les assureurs alternatifs en opposition aux banques
Pendant cette négociation d’un crédit immobilier, les banques sont en position de force par rapport à vous. L’assurance emprunteur est le deuxième poste de dépenses le plus élevé derrière les intérêts lors d’un emprunt. Dans 88 % des cas, les banques vous vendent leurs propres assurances emprunteurs. Souvent mal renseignés sur le sujet et inquiets que votre demande de prêt soit accordée, vous acceptez sans broncher les propositions d’assurance emprunteur des banques. Pourtant, vous pourriez bénéficier d’un contrat au moins tout aussi avantageux et moins cher chez un assureur alternatif. Les comparateurs d’assurance prêt immobilier sont un bon moyen de se rendre compte de toutes les offres à votre disposition sur le marché.
Dans quelles situations utiliser un comparateur d’assurance prêt immobilier ?
Une multitude d’offres d’assurance prêt immobilier
Le comparateur d’assurance prêt immobilier vous offre un certain nombre d’avantages. Il permet notamment d’avoir une vision globale de toutes les solutions d’assurance emprunteur disponibles pour vous. Généralement, il est très pratique de pouvoir jongler entre les offres afin de voir les plus intéressantes d’un point de vue financier ou au niveau des différentes garanties couvertes par le contrat. Il n’y a pas si longtemps que cela, si l’on désirait avoir un aperçu des offres d’assurance emprunteur les démarches prenaient plusieurs heures afin de contacter chaque assureur par téléphone ou de faire des devis sur leur site. Grâce au comparateur d’assurance emprunteur, en quelques clics tout est disponible ! C’est un gain de temps et une facilité d’utilisation non négligeable pour vous.
Un des autres principaux avantages à utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier est de pouvoir facilement avoir un aperçu sur les tarifs les moins chers concernant toutes les offres. Les comparateurs d’assurance-crédit immobilier vont sans doute vous proposer des contrats bien moins chers que ceux contractés avec la banque prêteuse. Avec leurs multitudes de partenaires, les comparateurs vous permettent de toujours trouver un contrat intéressant financièrement mais également au niveau des garanties.
Les différentes lois pour changer d’assurance emprunteur
Avec tous les contrats vus sur les comparateurs d’assurance emprunteur, vous estimerez sans aucun doute que vous avez payé trop cher. La porte n’est pas fermée pour changer d’assurance emprunteur, et cela même si vous avez déjà souscrit auprès de votre banque. En effet, la législation française permet aux emprunteurs de pouvoir changer d’assurance relativement facilement.
- Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par l’organisme prêteur. La banque ne peut alors ni annuler, ni modifier son offre de prêt. Dans les faits, il est cependant nécessaire de connaître quelques astuces afin de pas être pénalisé avec les taux d’intérêts par exemple.
- La loi Hamon de 2014 permet quant à elle de changer d’assurance emprunteur durant la première année de souscription de votre crédit. Vous avez jusqu’à 12 mois pour envoyer une lettre recommandée à votre organisme prêteur moyennant un préavis de 15 jours, le temps d’effectuer toutes les démarches.
- Enfin, l’amendement Bourquin datant de 2017 permet la résiliation annuelle à la date anniversaire de la souscription du contrat.
Les occasions pour résilier son contrat d’assurance emprunteur sont nombreuses. Cependant, les démarches et la pression des banques sont des facteurs pouvant facilement ralentir les emprunteurs.
Les inconvénients des comparateurs généralistes d’assurance emprunteur
Beaucoup d’informations difficiles à traiter
Certes les comparateurs généralistes vous permettent d’avoir une liste exhaustive de toutes les offres que vous pouvez disposer. Mais les informations disponibles sont très brutes, et il est difficile pour le consommateur classique de vraiment savoir quel contrat est le meilleur pour lui. La plupart des comparateurs se contentent donc de récolter des informations et de fournir un devis très basique. Le gain de temps pour rechercher les meilleures offres risque d’être perdu à cause de la lecture des conditions générales de toutes les offres. Pour vous aider à choisir et aller au plus simple, vous allez probablement regarder l’offre la moins chère, ce qui n’est pas forcément le plus intéressant pour vous. D’autant plus que s’il y a des options à rajouter dans le contrat, le prix peut être beaucoup plus élevé que celui annoncé au départ.
Seulement une vitrine des assureurs
Autre inconvénient, les comparateurs ne sont qu’une vitrine des assureurs. Ce ne sont pas eux qui s’occupent de la relation avec les futurs souscripteurs. Les assureurs peuvent vous garantir des conditions différentes que celles présentes sur le site du comparateur. Une fois l’offre sélectionnée vous êtes livrés à vous-mêmes pour souscrire votre nouveau contrat.
La résiliation de l’assurance emprunteur aux banques est difficile
Mais surtout, vous êtes livrés à vous-mêmes pour résilier votre contrat auprès de votre banque. Les comparateurs généralistes d’assurance emprunteur vont au mieux vous fournir des packs de documents à imprimer et à envoyer. Des procédures qui demandent là aussi beaucoup de temps et de patience, les banques étant très peu réactives lors des procédures de résiliation. Chez SwitchAssur, nous nous engageons à vous simplifier la vie en s’occupant de toutes ces démarches et en vous proposant des offres avec des garanties au moins similaires à votre contrat actuel.
Le comparateur SwitchAssur, un comparateur spécialisé en assurance de prêt
Transparence des tarifs et des garanties
Chez SwitchAssur, pas de mauvaises surprises. Dans la très grande majorité des cas, les tarifs proposés par notre comparateur en assurance de prêt seront ceux que vous paierez en cas de souscription à l’une de nos offres. Ces tarifs sont susceptibles d’être aménagés uniquement si vous déclarez certains risques particuliers (médical, professionnel ou sportif). De plus, nous garantissons une totale transparence sur la présentation de nos différentes offres :
- Pour chaque contrat, les garanties supplémentaires par rapport au contrat de votre banque sont détaillées
- Les exclusions possibles sont précisées (les sports non couverts par certains contrats)
- Les conditions générales sont immédiatement à votre disposition pour les étudier plus en détail.
Pas de favoritisme entre les contrats
Notre comparateur d’assurance de prêt s’assure de ne pas faire de favoritisme entre les contrats proposés. Notre page de résultats classe les contrats par le coût total de l’assurance sur la durée du crédit. D’autres informations sont également à disposition :
- Le coût de l’assurance sur la durée du crédit (8 ans sur notre site mais d’autres possibilités de durée sont disponibles)
- Le coût mensuel maximal
- Le type de mensualité (fixe ou non)
- Le montant des frais de dossiers (20 €)
Des contrats représentatifs du marché actuel
Les contrats proposés par SwitchAssur sont représentatifs du marché actuel avec des grands assureurs français et européens. Les tarifs proposés sur notre site sont toujours à jour, nous interrogeons systématiquement tous nos partenaires pour chaque comparaison.
Des économies de temps considérables
Enfin, nous vous permettons un gain de temps considérable. En effet, nous nous occupons de toutes les démarches de résiliation avec votre banque et de souscription avec votre nouvel assureur. Nous serons votre seul et unique interlocuteur durant toute la vie de votre contrat. Vous pouvez nous solliciter au moindre problème sur notre formulaire de contact, par mail (contact@switchassur.fr) ou par téléphone (04 26 04 18 88), ligne directe sans attente téléphonique.