Une question qui revient souvent est : quel est le coût d'une assurance emprunteur ? On dit souvent que l'assurance du crédit représente le 2e ou 3e coût dans un prêt immobilier. Le prix de l'assurance n'est pas fixe et va dépendre de plusieurs critères.
Le montant du crédit
Le prix d'une assurance de prêt est corrélé au montant de l'emprunt. Plus le capital emprunté est important, plus le coût de l'assurance au total sera conséquent.
Le taux annuel effectif d'assurance ou TAEA est la part que représente l'assurance emprunteur par rapport au total emprunté. Ce taux est variable en fonction de l'assureur.
A noter qu'il ne faut pas confondre le TAEA et le TAEG. Le TAEA est le coût de l'assurance par rapport au capital restant dû. Le TAEG est l'ensemble des coûts du prêt (intérêts, frais de dossier, assurance...).
Le TAEA n'est utile qu'au moment de la signature du crédit. En cas de changement d'assurance emprunteur, il ne sert à rien de comparer le nouveau TAEA à l'ancien. Deux TAEA à des moments différents ne peuvent pas se comparer.
Les taux sont des indicateurs. Cependant, il faut aussi regarder les coûts réels de l'assurance. Outre les éléments du crédit, le profil de l'emprunteur joue aussi dans la tarification.
Une question d'âge
Tout d'abord, l'âge au moment de souscrire son assurance joue un rôle majeur. Dans cet exemple, nous suivrons 3 couples d'âges différents : 27 ans, 43 ans et 57 ans. Ces trois couples sont employés, non-fumeurs et assurés à 100% en décès, incapacité et invalidité.
Tous contractent un crédit immobilier de 150 000 € sur 20 ans à un taux de 3 % pour une résidence principale. Les quotités sont de 100% pour les deux personnes du couple.
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27 ans
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43 ans
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57 ans
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| Banques | Switch | Banques | Switch | Banques | Switch | |
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Minimum |
10 800 € |
3 692 € |
19 200 € |
10 385 € |
22 800 € |
22 618 € |
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Maximum |
22 800 € |
6 209 € |
25 800 € |
14 971 € |
66 000 € |
46 506 € |
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Moyenne |
16 200 € |
4 830 € |
22 800 € |
12 837 € |
33 000 € |
30 722 € |
Avec ce tableau on voit qu'être assuré par une assurance alternative permet des économies importantes par rapport à celles venant des banques. Cet écart est plus important pour les jeunes emprunteurs.
Les risques encourus
Tout comme l'âge, les risques encourus entrent en compte pour le tarif d'assurance de prêt. Fumer, travailler dans un secteur à risque, la pratique de certains sports sont des facteurs de risque. Pour assurer vos garanties, l'assureur peut mettre en place une majoration. Elle va donc permettre à l'assureur de proposer la meilleure couverture en cas de sinistre.
Il est primordial de regarder quelles sont les garanties prises en charge par rapport au coût de l'assurance. Une assurance pourra être moins cher mais proposant des garanties moindres et donc une couverture réduite.
Attention, ne pas déclarer un problème de santé ou un autre facteur de risques peut empêcher ta prise en charge en cas de sinistre. De plus, une fausse déclaration peut rendre ton contrat nul.
Coût total ou mensualités ?
SwitchAssur vous présente les prix sur 8, 12 et 16 ans. Il n'est pas rare qu'un crédit soit remboursé avant son terme. L'assurance emprunteur n'est plus active une fois que le remboursement du crédit est effecuté. Ainsi il existe plusieurs assurances, à choisir selon ton profil :
- Assurance proposant des mensualités régulières
- Assurance proposant des mensualités variables
- Assurance proposant des mensualités qui ne sont pas étalées sur l'ensemble de la durée du crédit
La durée moyenne de détention d'un crédit est seulement de 8 ans tandis qu’on les souscrit en général sur 20 ou 25 ans. Plusieurs raisons expliquent la durée réduite du crédit. Mutation, agrandissement de la famille, divorce, héritage ou rachat de prêt sont des évènements qui jouent sur la détention du crédit. L'assurance sur 8 ans est donc intéressante dans certaines situations.
Ainsi, le coût total de l'assurance n'est pas le seul paramètre à prendre en compte. La répartition des mensualités au cours du crédit est aussi à vérifier. De plus, il faut faire attention à bien regarder les coûts réels :
- Par mois
- Par an
- Sur 8 ans
- Sur la durée du crédit
Il faut bien avoir en tête que payer plus cher au début pour faire des économies ensuite n'est pas le plus intéressant. En effet, cela rend le changement d'assurance beaucoup moins efficace car vous aurez déjà payé une part importante de l'assurance.
Pour conclure
L'assurance emprunteur est un des coûts les plus importants lorsqu'on contracte un crédit à la banque. Le prix varie en fonction du profil de l'emprunteur : âge, activité professionnelle, fumeur / non-fumeur...
Pour bien comparer les tarifs, il ne faut pas se concentrer uniquement sur le TAEA ou sur le coût total. Il y a de grandes chances que ton crédit soit terminé avant la date initiale d'échéance. Regarde donc avec attention les tarifs sur 8 ans. Certaines assurances pourraient être plus cher sur 20 ans mais plus intéressantes sur 8 ans !
Avec la loi Lemoine, tu as la possibilité de changer d'assurance emprunteur autant de fois que tu le souhaites pendant la durée du remboursement de ton crédit.
Notre comparateur te permet de comparer plusieurs offres sur mesure pour ton profil. Tu pourras ainsi comparer les différentes offres en fonction des garanties et des tarifs sur 8ans et sur le total.