1) Privilégier un contrat d’assurance emprunteur forfaitaire
Pour les garanties d'invalidité et d'incapacité, tu peux retrouver des différences importantes entre les contrats concernant la qualité de ta prise en charge. Tu dois privilégier une prise en charge forfaitaire plutôt qu'indemnitaire.
La prise en charge indemnitaire peut varier selon ta situation après ton incapacité/invalidité. En effet, elle indemnise la différence de revenus entre ce que tu gagnais avant le sinistre et ce que tu gagnes depuis que tu ne travailles plus. Par exemple, si tu gagnais 2000 € par mois avant ton arrêt de travail avec une mensualité de crédit de 800 € par mois et que tes revenus de remplacement (Sécurité Sociale et prévoyance) sont de 1500 € par mois, l'assurance emprunteur va combler la perte de revenus, soit 500 € dans ce cas.
La prise en charge forfaitaire prend en charge ta mensualité assurée sans regarder tes revenus. Dans ce cas, elle prendra en charge 800 € par mois, ce qui est une situation plus avantageuse que pour un contrat indemnitaire.
D'autant plus que si tu n'as pas de perte de revenus, ton contrat indemnitaire ne s'appliquera pas ! Tu auras payé ton assurance emprunteur pour rien, ce qui est dommage lorsque ton contrat peut te coûter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la totalité du crédit.
2) Bien vérifier le délai de franchise
Le délai de franchise en assurance emprunteur comprend la période entre le sinistre et le début de ta prise en charge. Même s'il peut varier d'un contrat à un autre, ce délai est généralement de 90 jours. Le délai de franchise ne se négocie pratiquement pas auprès de ton assureur, il est important d'en tenir compte avant de souscrire.
En effet, la franchise peut également être de 30 ou 180 jours. Plus le délai est court, plus ta cotisation d'assurance sera élevée. Pour un contrat avec une franchise à 180 jours, les indemnisations sont rares et très courtes. En effet, il faut être en arrêt de travail plus de 6 mois (sans interruption) pour un début de prise en charge.
3) La prise en charge selon ta profession au moment du sinistre
Une petite différence dans ton contrat peut entraîner une prise en charge efficace. Certains contrats te couvrent si tu ne peux plus exercer "ta" profession au moment du sinistre. D'autres prennent en charge seulement si tu ne peux plus exercer "toute" profession. Un contrat t'assurant pour "ta" profession fait référence à la profession précisément exercée le jour du sinistre. Il ne prendra pas en compte l'éventualité d'effectuer une reconversion professionnelle ou non. Le contrat "toute" profession t'indemnise si tu ne peux plus exercer aucune profession.
Par exemple, si tu exerces un métier nécessitant de la manutention lourde et que tu as une grave blessure au bras, tu ne pourras plus exercer ce métier de base. Cependant, tu pourras peut-être effectuer un autre métier moins physique. Selon ton contrat, ton assurance emprunteur pourra prendre le relais pour rembourser ta mensualité ou ne pas te prendre en charge, ce qui signifierait que tu auras là aussi cotisé pour rien.
4) Regarder le coût sur 8 ans
Le coût total de l'assurance emprunteur est probablement ce que tu regarderas en premier pour choisir ton assurance de prêt. Pourtant, ce n'est pas toujours le plus intéressant à observer pour bien sélectionner ton contrat.
Les types de cotisations d’assurance de prêt varient d’un contrat à un autre. Tu peux avoir une cotisation fixe mais aussi une cotisation variable. Ces contrats te font payer un maximum d'assurance de prêt au début du crédit avant de diminuer au fil du remboursement du crédit.
Les prêts immobiliers sont généralement contractés sur 20 ans mais ils sont souvent soldés avant pour faire un nouveau prêt. Cela peut s'expliquer selon diverses raisons : divorce, changement d'emploi, volonté d'acheter un logement plus grand, etc. Les banques et assureurs sont tenus de te présenter le tarif de l'assurance de prêt sur 8 ans sur le devis et la Fiche Standardisée d’Information pour te faciliter la comparaison.
5) Les exclusions
Les exclusions des contrats d’assurance emprunteur peuvent être générales à tous les contrats comme la fausse déclaration lors du questionnaire de santé. Il existe aussi des exclusions spécifiques à chaque assureur.
- Les professions à risque
- La pratique d’un sport extrême ou les sportifs professionnels
- L’âge limite d’adhésion et de garanties
- Une exclusion sur un risque de santé
Dans certains cas, il est possible de racheter une exclusion afin d’être couvert pour ce risque. Ta cotisation sera par contre plus élevée.
Le coût de ton assurance est un élément important de ton changement d’assurance, mais il existe d’autres facteurs essentiels que nous t’avons présenté. N’hésite pas à comparer tous nos contrats sur notre site en faisant un devis !