L’assurance emprunteur est au cœur des débats suite à la proposition de loi adoptée par l’Assemblée Nationale le 25 novembre dernier. Cette loi poussée par la députée Patricia Lemoine risque de fortement bousculer les habitudes des emprunteurs et le paysage du marché de l’assurance de prêt immobilier. Le rapport de force entre les banques et les assureurs alternatifs pourrait peut-être enfin commencer à se rééquilibrer, et ce malgré tous les efforts mis en place par le législateur depuis 12 ans.
Qu’est ce que la mutualisation des risques ?
Les contrats d’assurance ne s’appliquent pas forcément
Tous les jours, vous courrez des risques au quotidien. Ceux-ci sont aléatoires, on ne sait pas quand et où ils vont se matérialiser. Il est même possible qu’ils n’arrivent jamais ! Malgré toute vos précautions, ces différents risques peuvent également être amené par des tiers. Vous ne bénéficierez pas forcément de votre contrat d’assurance, pourtant il est nécessaire pour vous d’en avoir un en cas de sinistre pour ne pas vous retrouver à régler des montants exorbitants.
Le principe de solidarité
Le principe de mutualisation des risques consiste à répartir le coût d’un sinistre entre les membres d’un groupe pouvant potentiellement rencontrer le même risque. Les assureurs récupèrent les primes de tous les assurés et dédommagent ceux ayant malheureusement connus un sinistre. Les primes d’assurance auto serviront à dédommager les conducteurs ayant eu un accident ou celles de l’assurance emprunteur permettront d’indemniser les emprunteurs connaissant un aléa de la vie les empêchant de rembourser leur prêt.
Assurance de prêt bancaire ou assureur alternatif ?
Des tarifs plus bas pour tous chez les alternatifs
Les assureurs alternatifs vont proposer des contrats plus adaptés à toutes les cibles. Certains assureurs seront plus efficaces pour les profils jeunes et d’autres le seront pour des profils plus à risques mais avec des sites de comparateurs d’assurance, il est facile de trouver le contrat le moins cher pour vous.
Pour preuve, le rapport du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) datant de novembre 2020 montre que les assureurs alternatifs, qui couvrent 12,4 % du marché, assurent seulement 9 % des moins de 30 ans mais 18 % des plus de 60 ans… En fait, les banques essaient de faire peur en parlant de démutualisation.
Ne pas confondre segmentation et démutualisation
Lorsque les assureurs alternatifs sont arrivés sur le marché de l’assurance de prêt, ils ont cherché à proposer des contrats de qualité avec des tarifs plus justes que les contrats groupe bancaires. Pour cela, ils se sont appuyés sur une segmentation plus fine que celle des banques, en fonction du prêt et du profil des emprunteurs.
Pour autant, les tarifs des contrats standards des banques, comme ceux des assureurs alternatifs, sont tous segmentés depuis longtemps et tous les segments présentent des taux de marge plus ou moins importants. Mais, selon des estimations récentes la marge moyenne des contrats bancaires est de 68% !
Pour éviter toute démutualisation du marché, il suffit que les banques rognent un peu leur marge sur certains profils …
Un exemple d’économie pour un profil plutôt à risques
Contrairement à ce qu’affirment les banques, les assureurs alternatifs peuvent être bien plus avantageux pour les profils plus à risques ! Parfois, la délégation est même plus intéressante pour ce type de profils plutôt que ceux étant jeunes et en bonne santé.
Les stratégies de défense des banques
Elles sont capables de beaucoup baisser leurs tarifs
En fait, les banques s’alignent très facilement sur les tarifs des assureurs alternatifs pour conserver les emprunteurs qui les intéressent. Pour cela, elles leur proposent soit une remise discrétionnaire sur leur contrat groupe allant parfois jusqu’à une baisse de 70 % à 80 % du tarif initial, soit un contrat défensif. Avec ce genre de technique, difficile pour vous de refuser leur nouveau contrat !
Les banques privilégient les meilleurs profils
Plutôt que de rogner sur leur marge colossale (environ 68% selon UFC Que Choisir), les banques préfèrent baisser leurs tarifs sur les meilleurs profils tout en se rattrapant sur les autres. Pourtant, la marge actuelle sur les produits d’assurance emprunteur bancaire est telle qu’il n’y a aucune justification à une potentielle augmentation des prix et ce quel que soit le profil.
Pour terminer le mot de la directrice de Securimut, Isabelle Delange : « Les chiffres du marché prouvent que la concurrence est profitable à tous les emprunteurs et pas seulement aux jeunes en bonne santé. Ils démontrent que ce sont les emprunteurs les plus fragiles et les plus âgés qui ont le plus recours aux contrats alternatifs. Ainsi, le risque de démutualisation du marché est une diversion pour tenter de dissuader le législateur de prendre les mesures nécessaires à l’ouverture du marché. »
La loi pour le changement d’assurance à tout moment ne risque pas du tout de démutualiser le marché de l’assurance emprunteur. Au contraire, en élargissant votre choix, vous gagnerez en pouvoir d’achat et les profils les plus fragiles seront mieux assurés et paieront moins.