Aujourd’hui, presque 90 % des emprunteurs choisissent l’assurance de prêt proposée par leur banque prêteuse. Pourtant, le contrat est presque toujours plus cher et souvent moins qu’un couvrant que des contrats externes.
En plus, la loi en vigueur (la loi Lagarde et la loi Lemoine) te permet de changer ton assurance de prêt librement sous réserve d’un niveau de garanties équivalent. Tu peux le faire lors de la souscription de ton crédit, mais aussi pendant toute la période de remboursement de ton crédit.
Les frais de changement d'assurance emprunteur avec ta banque
Les différentes lois vous permettent de changer librement votre assurance de prêt. La plupart du temps, ton assureur pour votre crédit immobilier est votre établissement bancaire. Si tu lui adresses une demande de changement, la banque n’a pas le droit de refuser.
Elle peut seulement le faire à une seule condition. Ton nouveau contrat doit avoir des garanties équivalentes ou meilleures par rapport à ton précédent contrat.
D’autres règles sont à respecter du côté de la banque. Tout est fait pour protéger les emprunteurs. En effet, celle-ci ne peut pas facturer des frais supplémentaires ou modifier ton taux d’intérêts. Elle ne peut pas non plus modifier les conditions de remboursement du crédit.
Les banques pouvaient tout de même tenter de vous facturer des frais de manière injustifiée.
- Des frais d’étude de contrat : les banques ne peuvent pas vous faire payer des frais pour étudier votre dossier. Cette règle est en vigueur depuis Juin 2014 et la loi de séparation bancaire.
- Des frais d’avenant pour votre changement d’assurance emprunteur : les banques émettent un avenant pour valider la demande. Elles ont interdiction de vous facturer des frais de délégation liés à l'émission de cet avenant.
L’assurance emprunteur est une façon simple de faire des économies sur son crédit. Par exemple, renégocier son crédit peut être intéressant mais aussi coûteux en temps et en argent. Le processus de changement d’assurance de prêt est gratuit et plus simple.
Les frais de changement d'assurance emprunteur avec ton nouvel assureur
Même si la banque n’a pas le droit de te facturer des frais, le changement d’assurance emprunteur n’est pas toujours gratuit. Si tu passes par un intermédiaire ou un comparateur en ligne, des frais parfois conséquents peuvent vous être appliqués.
Les frais de changement chez un assureur
Ton nouvel assureur peut vous facturer des frais mais ceux-ci sont souvent minimes. Tu peux avoir à payer notamment des frais de dossier.
Ils sont pour la plupart du temps assez dérisoires. Ils sont en règle générale d’environ une vingtaine d’euros. Dans certains cas, tu dois aussi adhérer à une association d’assurés. Cette adhésion est obligatoire chez certains assureurs et aide les assurés en situation de détresse via un fond de solidarité.
Les frais de changement chez un intermédiaire (courtiers, comparateur, etc...)
Tu peux faire appel à un courtier pour t'aider à choisir ton assurance de prêt mais attention au frais de courtage ! Les courtiers peuvent vous facturer des frais de courtage ou se contenter de la commission de l’assureur chez lequel vous souscrivez. Les tarifs des courtiers sont variables : de la gratuité jusqu’à plusieurs centaines d’euros.
Le niveau de commission est plus ou moins important selon les contrats. Certains courtiers peuvent alors privilégier les contrats où leur commission sera la plus importante…
Faire appel à un courtier appliquant des frais de courtages peut diminuer le montant de vos économies. En moyenne, tu économises 500 € par an sur ton assurance emprunteur. Les frais de courtage peuvent vite réduire ces économies.
Ces frais sont facturés au départ ou répartis sur plusieurs mois. Les courtiers sont cependant dans l’obligation de préciser le montant des frais et la méthode de calcul avant la signature du mandat.
D'autres frais de changement d'assurance emprunteur peuvent aussi entrer en compte : les frais de formalités médicales.
Les frais de formalités médicales
Lors d’un changement d’assurance emprunteur, tu dois éventuellement répondre à un questionnaire de santé. La loi Lemoine de 2022 a supprimé cette sélection médicale dans certains cas :
- pour les crédits avec un encours de moins de 200 000 € par assuré
- et le crédit doit être remboursé avant le 60ème anniversaire de l'assuré
L’examen du questionnaire de santé peut amener l’assureur à te demander des formalités médicales (analyse, test, etc…). Ces examens médicaux sont à la charge de l’assureur sauf dans certains cas. Les examens ne doivent pas dépasser un certains montants et être réalisés dans des centres agréés. Peu importe si tu choisis son contrat ou non avec l’assureur en question.
Avec SwitchAssur, le changement d’assurance de prêt est presque gratuit
SwitchAssur est un comparateur d’assurance de prêt. Nous proposons plusieurs contrats à des prix compétitifs pour répondre à des besoins différents. Nos contrats incluent directement les garanties demandées par la banque.
Chez SwitchAssur, le devis est gratuit. Nous facturons uniquement 20€ de frais de dossier avec la première mensualité après la signature de votre contrat. Ces frais nous servent à gérer tous les échanges avec votre banque (recommandé initiale, courriers de relances…) jusqu’à la mise en place de votre contrat.
Si tu changes ton assurance de prêt avec SwitchAssur, on s'occupe également de toutes les démarches de changement auprès de ta banque. Une fois que tu as signé ton devis, tu n'as plus rien à faire de ton côté. Sauf signer l'avenant à l'offre de prêt émis par ton établissement bancaire pour notifier le changement d'assurance de prêt. Ce service est gratuit et n'ajoute pas de frais supplémentaires à ton changement d'assurance de prêt.
En résumé, les frais de changement d’assurance emprunteur avec SwitchAssur s’élèvent à 20 €. Une somme dérisoire par rapport à des économies totales pouvant être de l’ordre de 10 000 €. Pour connaître la totalité des économies possibles, tu peux faire un devis gratuit en quelques minutes sur notre site.